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हम सभी ने एक पेट्रोल पंप देखा है। क्या आपने कभी सोचा है कि एक गाँव में पेट्रोल पंप का मालिक अपना व्यवसाय कैसे करता है? वह पेट्रोल और डीज़ल आंतरिक गाँवों तक कैसे पहुँचाता है? वह बड़ी मात्रा में पेट्रोल और डीज़ल खरीदने के लिए पैसा कहाँ से लाता है? वह अपनी आवश्यकता और ग्राहकों से संपर्क करने के लिए पेट्रोल डिपो से कैसे संवाद करता है? वह इस व्यवसाय से जुड़े विभिन्न जोखिमों से खुद को कैसे सुरक्षित रखता है? उपरोक्त सभी प्रश्नों का उत्तर व्यावसायिक सेवाओं की समझ में निहित है। पेट्रोल और डीज़ल को तेल रिफाइनरियों से पेट्रोल पंपों तक पहुँचाने का कार्य ट्रेन और टैंकरों द्वारा किया जाता है (परिवहन सेवाएँ)। फिर उन्हें भारत के सभी प्रमुख शहरों में स्थित तेल कंपनियों के विभिन्न डिपो में संग्रहित किया जाता है (गोदाम सेवाएँ)। पेट्रोल पंप मालिक ग्राहकों, बैंकों और डिपो के साथ नियमित रूप से अपनी आवश्यकता की उपलब्धता के लिए संपर्क बनाए रखने के लिए डाक, मेल और टेलीफोन सुविधाओं का उपयोग करते हैं (संचार सेवाएँ)। चूँकि तेल कंपनियाँ हमेशा अग्रिम भुगतान पर पेट्रोल और डीज़ल बेचती हैं, मालिकों को अपनी खरीद को वित्तपोषित करने के लिए बैंकों से ऋण और अग्रिम लेने पड़ते हैं (बैंकिंग सेवाएँ)। पेट्रोल और डीज़ल अत्यधिक जोखिम भरे उत्पाद होने के कारण, मालिकों को व्यवसाय, उत्पादों, वहाँ काम करने वाले लोगों के जीवन आदि को बीमा कराकर विभिन्न जोखिमों से खुद को सुरक्षित करना पड़ता है (बीमा सेवाएँ)। इस प्रकार, हम देखते हैं कि एक पेट्रोल पंप पर पेट्रोल और डीज़ल उपलब्ध कराने का एकमात्र व्यवसाय वास्तव में विभिन्न व्यावसायिक सेवाओं का सामूहिक परिणाम है। ये सेवाएँ भारत के लंबे-चौड़े क्षेत्र में फैले पेट्रोल पंपों पर बिक्री के बिंदु तक तेल रिफाइनरियों से पेट्रोल और डीज़ल की पूरी शिपमेंट प्रक्रिया में उपयोग की जा रही हैं।

4.1 परिचय

आप सभी ने कभी न कभी अपने जीवन पर व्यावसायिक गतिविधियों के प्रभाव को अनुभव किया होगा। आइए व्यावसायिक गतिविधियों के कुछ उदाहरणों की जाँच करें, जैसे कि किसी दुकान से आइसक्रीम खरीदना और रेस्तरां में आइसक्रीम खाना, सिनेमा हॉल में फिल्म देखना, स्कूल बस खरीदना और उसे किसी परिवहनकर्ता से पट्टे पर लेना। यदि आप इन सभी गतिविधियों का विश्लेषण करें, तो आप देखेंगे कि खरीदने और खाने, खरीदने और देखने तथा खरीदने और पट्टे पर लेने के बीच अंतर है। इन सभी में समान बात यह है कि एक वस्तु खरीदी जा रही है और दूसरी सेवा का अनुभव किया जा रहा है। लेकिन वस्तु या वस्तु और प्रदान की गई सेवा के बीच निश्चित रूप से अंतर है।

एक सामान्य व्यक्ति के लिए सेवाएँ मूलतः अमूर्त होती हैं। इन्हें खरीदने से किसी भौतिक वस्तु का स्वामित्व नहीं मिलता। उदाहरण के लिए, आप डॉक्टर से केवल सलाह ले सकते हैं, उसे खरीद नहीं सकते। सेवाएँ वे सभी आर्थिक गतिविधियाँ हैं जो अमूर्त होती हैं और जिनके वास्तविक होने के लिए सेवा प्रदाता और उपभोक्ता के बीच परस्पर क्रिया आवश्यक होती है।

सेवाएँ वे पृथक रूप से पहचान योग्य, मूलतः अमूर्त गतिविधियाँ हैं जो इच्छाओं की संतुष्टि प्रदान करती हैं और किसी उत्पाद या अन्य सेवा की बिक्री से अनिवार्य रूप से जुड़ी होना आवश्यक नहीं होतीं।

एक वस्तु एक भौतिक उत्पाद होता है जिसे खरीदार तक पहुँचाया जा सकता है और इसमें विक्रेता से ग्राहक तक स्वामित्व का हस्तांतरण शामिल होता है। वस्तुओं का प्रयोग आमतौर पर व्यापार या वाणिज्य में शामिल सभी प्रकार की वस्तुओं या वस्तुओं को संदर्भित करने के लिए भी किया जाता है, सेवाओं को छोड़कर।

4.2 सेवाओं की प्रकृति

सेवाओं की पाँच मूलभूत विशेषताएँ होती हैं। ये विशेषताएँ उन्हें वस्तुओं से अलग भी करती हैं और इन्हें सेवाओं के पाँच आई के रूप में जाना जाता है। इनकी चर्चा नीचे की गई है:

(i) अमूर्तता: सेवाएँ अमूर्त होती हैं, अर्थात् उन्हें छुआ नहीं जा सकता। ये अनुभवात्मक प्रकृति की होती हैं। कोई चिकित्सक के इलाज का स्वाद नहीं ले सकता, या मनोरंजन को छू नहीं सकता। कोई केवल उसे अनुभव कर सकता है। इसका एक महत्वपूर्ण निहितार्थ यह है कि प्रस्ताव की गुणवत्ता अक्सर उपभोग और इसलिए खरीद से पहले निर्धारित नहीं की जा सकती है। इसलिए, यह सेवा प्रदाताओं के लिए आवश्यक है कि वे सचेतन रूप से एक वांछित सेवा बनाने पर काम करें ताकि ग्राहक एक अनुकूल अनुभव करे। उदाहरण के लिए, चिकित्सक द्वारा इलाज एक अनुकूल अनुभव होना चाहिए।

(ii) असंगति: सेवाओं की दूसरी महत्वपूर्ण विशेषता असंगति है। चूँकि कोई मानक भौतिक उत्पाद नहीं होता है, सेवाओं को हर बार विशेष रूप से प्रदान करना पड़ता है। विभिन्न ग्राहकों की विभिन्न माँगें और अपेक्षाएँ होती हैं। सेवा प्रदाताओं को अपने प्रस्ताव को ग्राहकों की आवश्यकताओं के अनुरूप बदलने का अवसर चाहिए। यह, उदाहरण के लिए, मोबाइल सेवाओं के मामले में हो रहा है।

(iii) अविभाज्यता: सेवाओ की एक अन्य महत्वपूर्ण विशेषता उत्पादन और उपभोग की एक साथ होने वाली गतिविधि है। इससे सेवाओं के उत्पादन और उपभोग को अविभाज्य प्रतीत होता है। जबकि हम आज एक कार का निर्माण कर सकते हैं और उसे, मान लीजिए, एक महीने बाद बेच सकते हैं; यह सेवाओं के साथ अक्सर संभव नहीं होता है, जिन्हें तभी उपभोग करना होता है जब वे उत्पन्न हो रही हों। सेवा प्रदाता उपयुक्त प्रौद्योगिकी का उपयोग करके व्यक्ति के लिए एक प्रतिस्थापन तैयार कर सकते हैं, लेकिन ग्राहक के साथ अंतःक्रिया सेवाओं की एक प्रमुख विशेषता बनी रहती है। स्वचालित टेलर मशीनें (एटीएम) नकद निकासी और चेक जमा जैसी फ्रंट ऑफिस गतिविधियों के लिए बैंकिंग क्लर्क को प्रतिस्थापित कर सकती हैं। लेकिन, उसी समय, ग्राहक की उपस्थिति आवश्यक होती है और उसकी प्रक्रिया के साथ अंतःक्रिया को प्रबंधित करना होता है।

(iv) इन्वेंटरी (कम): सेवाओं में थोड़े या कोई भौतिक घटक नहीं होते हैं और, इसलिए, उन्हें भविष्य के उपयोग के लिए संग्रहीत नहीं किया जा सकता है। यानी, सेवाएं नाशवान होती हैं और प्रदाता अधिकतम कुछ संबद्ध वस्तुओं को संग्रहीत कर सकते हैं लेकिन स्वयं सेवा को नहीं। इसका अर्थ है कि मांग और आपूर्ति को प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है क्योंकि सेवा को तभी प्रदान करना होता है जब ग्राहक उसके लिए पूछता है। उन्हें बाद में उपभोग के लिए पहले प्रदान नहीं किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, एक रेलवे टिकट को संग्रहीत किया जा सकता है लेकिन रेलवे यात्रा का अनुभव तभी होगा जब रेलवे उसे प्रदान करेगा।

(v) भागीदारी: सेवाओं की सबसे महत्वपूर्ण विशेषताओं में से एक यह है कि ग्राहक सेवा-प्रदान प्रक्रिया में भाग लेता है। ग्राहक के पास यह अवसर होता है कि वह अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुसार सेवाओं में परिवर्तन करवा सके।

4.2.1 सेवाओं और वस्तुओं के बीच अंतर

उपर्युक्त विवरण से यह स्पष्ट है कि सेवाओं और वस्तुओं की दो प्रमुख भिन्नiating विशेषताएँ हैं: स्वामित्व का अहस्तांतरणीय होना और प्रदाता तथा उपभोक्ता दोनों की उपस्थिति। जहाँ वस्तुओं का उत्पादन किया जाता है, वहीं सेवाओं का प्रदर्शन किया जाता है। सेवा एक ऐसा कार्य है जिसे घर नहीं लाया जा सकता; घर लाया जा सकता है तो केवल उस सेवा का प्रभाव। चूँकि सेवाएँ उपभोग के स्थान पर ही बेची जाती हैं, इसलिए इनका कोई स्टॉक/इन्वेंटरी नहीं होता। उपरोक्त लक्षणों के आधार पर सेवाओं और वस्तुओं के बीच निम्नलिखित अंतर किए जा सकते हैं।

4.3 सेवाओं के प्रकार

जब हम सेवा-क्षेत्र की बात करते हैं, तो सेवाओं को तीन व्यापक श्रेणियों में बाँटा जा सकता है: व्यावसायिक सेवाएँ, सामाजिक सेवाएँ और व्यक्तिगत सेवाएँ। इनकी व्याख्या आगे के पृष्ठों पर की गई है।

(i) व्यावसायिक सेवाएँ: वे सेवाएँ जो व्यावसायिक उपक्रम अपनी गतिविधियों के संचालन के लिए उपयोग में लाते हैं, व्यावसायिक सेवाएँ कहलाती हैं। उदाहरणस्वरूप—बैंकिंग, बीमा, परिवहन, वेयरहाउसिंग (गोदाम सेवाएँ) और संचार सेवाएँ।

सेवाओं और वस्तुओं के बीच अंतर

आधार	सेवाएँ	वस्तुएँ
प्रकृति	एक गतिविधि या प्रक्रिया। उदा., सिनेमा हॉल में फिल्म देखना	एक भौतिक वस्तु। उदा., फिल्म की वीडियो कैसेट
प्रकार	विषम	समरूप
अमूर्तता	अमूर्त उदा., डॉक्टर का इलाज	मूर्त उदा., दवा
असंगति	विभिन्न ग्राहकों की विभिन्न माँगें उदा., मोबाइल सेवाएँ	विभिन्न ग्राहकों की मानकीकृत माँगें पूरी होती हैं। उदा., मोबाइल फोन
अविभाज्यता	एक साथ उत्पादन और उपभोग। उदा., रेस्तरां में आइसक्रीम खाना	उत्पादन और उपभोग का पृथक्करण। उदा., दुकान से आइसक्रीम खरीदना
सूची	स्टॉक में नहीं रखी जा सकती। उदा., ट्रेन यात्रा का अनुभव	स्टॉक में रखी जा सकती है। उदा., ट्रेन यात्रा का टिकट
भागीदारी	सेवा वितरण के समय ग्राहकों की भागीदारी। उदा., फास्ट फूड जॉइंट में स्व-सेवा	वितरण के समय भागीदारी संभव नहीं। उदा., वाहन का निर्माण

(ii) सामाजिक सेवाएँ: सामाजिक सेवाएँ वे सेवाएँ होती हैं जो आमतौर पर कुछ सामाजिक लक्ष्यों की प्राप्ति के लिए स्वैच्छिक रूप से प्रदान की जाती हैं। ये सामाजिक लक्ष्य समाज के कमजोर वर्गों के जीवन स्तर को सुधारना, उनके बच्चों को शैक्षिक सेवाएँ प्रदान करना, या झुग्गी-झोपड़ी क्षेत्रों में स्वास्थ्य देखभाल और स्वच्छता की स्थिति प्रदान करना हो सकते हैं। ये सेवाएँ आमतौर पर स्वैच्छिक रूप से प्रदान की जाती हैं, लेकिन अपनी लागत को पूरा करने के लिए कुछ मुआवज़े के साथ। उदाहरण के लिए, कुछ गैर-सरकारी संगठनों (NGOs) और सरकारी एजेंसियों द्वारा प्रदान की जाने वाली स्वास्थ्य देखभाल और शिक्षा सेवाएँ।

(iii) व्यक्तिगत सेवाएँ: व्यक्तिगत सेवाएँ वे सेवाएँ होती हैं जिनका अनुभव विभिन्न ग्राहकों द्वारा भिन्न-भिन्न रूप से किया जाता है। ये सेवाएँ प्रकृति में एकसमान नहीं हो सकतीं। ये सेवा प्रदाता के अनुसार भिन्न होंगी। ये ग्राहक की पसंद और मांग पर भी निर्भर करेंगी। उदाहरण के लिए, पर्यटन, मनोरंजन सेवाएँ, रेस्तराँ।

व्यापारिक दुनिया की बेहतर समझ के संदर्भ में, हम अपनी आगे की चर्चा को सेवा क्षेत्र की पहली श्रेणी यानी व्यापारिक सेवाओं तक सीमित रखेंगे।

4.3.1 व्यापारिक सेवाएँ

आज का दुनिया कड़ी प्रतिस्पर्धा की है, जहाँ ‘सबसे उपयुक्त की उत्तरजीविता’ नियम है। गैर-प्रदर्शन के लिए कोई स्थान नहीं है, और इसलिए कंपनियाँ उसी से चिपकी रहती हैं जो वे सबसे अच्छी कर सकती हैं। प्रतिस्पर्धी बने रहने के लिए, व्यावसायिक उद्यम विशेषज्ञ व्यावसायिक सेवाओं पर अधिक से अधिक निर्भर होते जा रहे हैं। व्यावसायिक उद्यम धन की उपलब्धता के लिए बैंकों की ओर देखते हैं; अपने संयंत्र, मशीनरी, माल आदि को बीमित कराने के लिए बीमा कंपनियों की ओर; कच्चे माल और तैयार माल के परिवहन के लिए परिवहन कंपनियों की ओर; और अपने विक्रेताओं, आपूर्तिकर्ताओं और ग्राहकों के संपर्क में रहने के लिए दूरसंचार और डाक सेवाओं की ओर। आज की वैश्वीकृत दुनिया ने भारत में सेवा उद्योग में तेज़ बदलाव लाया है। विकसित अर्थव्यवस्थाओं को सेवाएँ देने के मामले में भारत को अन्य देशों पर अत्यधिक प्रतिस्पर्धी बढ़त मिलती रही है। कई विदेशी कंपनियाँ भारत की ओर तरह-तरह की व्यावसायिक सेवाएँ करने के लिए देख रही हैं। वे अपने व्यावसायिक संचालन का एक हिस्सा भारत में करने के लिए स्थानांतरित भी कर रही हैं। हम इनकी विस्तार से चर्चा अगले अध्याय में करेंगे।

4.4 बैंकिंग

व्यावसायिक बैंक अर्थव्यवस्था का एक महत्वपूर्ण संस्थान हैं जो अपने ग्राहकों को संस्थागत ऋण प्रदान करने के लिए। भारत में एक बैंकिंग कंपनी वह है जो बैंकिंग का व्यवसाय करती है, जिसका अर्थ है जनता से मांग पर या अन्यथा देय और चेक, ड्राफ्ट, आदेश या अन्यथा द्वारा निकासी योग्य धन की जमा राशि को स्वीकार करना, उधार और निवेश के उद्देश्य से। सरल शब्दों में, एक बैंक जमा पर धन स्वीकार करता है, मांग पर देय और धन उधार देकर लाभ का मार्जिन भी अर्जित करता है। एक बैंक बाजार में आर्थिक गतिविधि को धन के सौदे द्वारा उत्तेजित करता है। यह लोगों की बचत को जुटाता है और व्यवसायों को उनकी पूंजी और राजस्व व्यय के वित्तपोषण के लिए धन उपलब्ध कराता है। यह वित्तीय साधनों में भी सौदा करता है और एक मूल्य, अर्थात् ब्याज, छूट, कमीशन आदि के लिए वित्तीय सेवाएं प्रदान करता है।
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक वे हैं जिनमें सरकार की प्रमुख हिस्सेदारी होती है और उन्हें आमतौर पर लाभदायकता की तुलना में सामाजिक उद्देश्यों पर बल देना होता है। निजी क्षेत्र के बैंक

बैंकिंग और सामाजिक उद्देश्य

हाल के वर्षों में नीति-निर्माताओं ने बैंकिंग को सामाजिक उद्देश्यों की प्राप्ति की दिशा में पुनः-अभिविन्यस्त करने का समन्वित प्रयास किया है। देश की बैंकिंग नीति में एक बड़ा बदलाव आया है:

से $\quad\quad \quad\quad \quad\quad \quad\quad \quad\quad$ तक

(i) शहरी अभिविन्यास $\quad-\quad$ ग्रामीण अभिविन्यास

(ii) वर्ग बैंकिंग $\quad-\quad$ जन-बैंकिंग

(iii) परंपरागत $\quad-\quad$ नवोन्मेषी प्रथाएँ

(iv) अल्पकालिक उद्देश्य $\quad-\quad$ विकास उद्देश्य

4.4.1 बैंकों के प्रकार

बैंकिंग का केंद्रबिंदु भिन्न-भिन्न है, आवश्यकताएँ विविध हैं और तरीके अलग-अलग हैं। इसलिए उपरोक्त जटिलताओं को पूरा करने के लिए हमें विशिष्ट प्रकार के बैंकों की आवश्यकता है।

बैंकों को निम्न प्रकारों में वर्गीकृत किया जा सकता है:

1. वाणिज्यिक बैंक

2. सहकारी बैंक

3. विशेषज्ञ बैंक

4. केंद्रीय बैंक

(i) वाणिज्यिक बैंक: वाणिज्यिक बैंक वे संस्थाएँ हैं जो धन से संबंधित कार्य करती हैं। ये भारतीय बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के अधीन कार्य करती हैं और इसके अनुसार बैंकिंग का अर्थ है जनता से धन की जमा राशि स्वीकार करना, उसे उधार देने या निवेश के उद्देश्य से। वाणिज्यिक बैंक दो प्रकार के होते हैं—सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक और निजी क्षेत्र के बैंक। निजी क्षेत्र के बैंक निजी प्रवर्तकों के स्वामित्व, प्रबंधन और नियंत्रण में होते हैं और वे बाजार बलों के अनुसार स्वतंत्र रूप से कार्य करने के लिए स्वतंत्र होते हैं। कई सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक हैं जैसे SBI, PNB, IOB आदि, और अन्य निजी क्षेत्र के बैंक HDFC Bank, ICICI Bank, Kotak Mahindra Bank और Jammu and Kashmir Bank के रूप में प्रतिनिधित्व करते हैं।

(ii) सहकारी बैंक: सहकारी बैंक राज्य सहकारी समितियों अधिनियम के प्रावधानों के अधीन होते हैं और मुख्यतः अपने सदस्यों को सस्ता ऋण प्रदान करने के लिए होते हैं। ये भारत में ग्रामीण ऋण, अर्थात् कृषि वित्तपोषण का एक महत्वपूर्ण स्रोत हैं।

(iii) विशेषज्ञ बैंक: विशेषज्ञ बैंक वे विदेशी विनिमय बैंक, औद्योगिक बैंक, विकास बैंक, निर्यात-आयात बैंक होते हैं जो इन विशिष्ट गतिविधियों की विशिष्ट आवश्यकताओं की पूर्ति करते हैं। ये बैंक उद्योगों, भारी टर्नकी परियोजनाओं और विदेशी व्यापार को वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।

(iv) केंद्रीय बैंक: किसी भी देश का केंद्रीय बैंक उस देश के सभी वाणिज्यिक बैंकों की गतिविधियों का पर्यवेक्षण, नियंत्रण और विनियमन करता है। यह सरकार का बैंकर भी कार्य करता है। यह किसी भी देश की मुद्रा और ऋण नीतियों को नियंत्रित और समन्वयित करता है। भारतीय रिज़र्व बैंक हमारे देश का केंद्रीय बैंक है।

4.4.2 वाणिज्यिक बैंकों के कार्य

बैंक विभिन्न प्रकार के कार्य करते हैं। इनमें से कुछ बैंक के मूलभूत या प्राथमिक कार्य होते हैं जबकि अन्य प्रकृति में एजेंसी या सामान्य उपयोगिता सेवाएं होती हैं। महत्वपूर्ण कार्यों को नीचे संक्षेप में चर्चा की गई है:

(i) जमा स्वीकृति: जमा ऋण संचालन का आधार होते हैं क्योंकि बैंक धन के उधारकर्ता और उधारदाता दोनों होते हैं। उधारकर्ता के रूप में वे ब्याज देते हैं और उधारदाता के रूप में वे ऋण देते हैं और ब्याज प्राप्त करते हैं। ये जमा आमतौर पर चालू खाते, बचत खाते और सावधि जमा के माध्यम से लिए जाते हैं। चालू खाते की जमा राशि को किसी भी समय बिना किसी पूर्व सूचना के शेष राशि की सीमा तक निकाला जा सकता है।

बचत खाते व्यक्तियों द्वारा बचत को प्रोत्साहित करने के लिए होते हैं। बैंक इन जमा पर आरबीआई द्वारा निर्धारित ब्याज दर का भुगतान करते हैं। इन खातों से निकासी पर राशि के साथ-साथ एक निश्चित अवधि में निकासी की संख्या के संबंध में कुछ प्रतिबंध होते हैं। सावधि खाते समय जमा होते हैं जिन पर बचत खातों की तुलना में उच्च ब्याज दर होती है। समय से पहले निकासी की अनुमति होती है लेकिन ब्याज का एक प्रतिशत छोड़ना पड़ता है।

(ii) धन का ऋण देना: वाणिज्यिक बैंकों की दूसरी प्रमुख गतिविधि जमा के माध्यम से प्राप्त धन से ऋण और अग्रिम प्रदान करना है। ये अग्रिम ओवरड्राफ्ट, नकद ऋण, व्यापारिक बिलों की छूट, अवधि ऋण, उपभोक्ता ऋण और अन्य विविध अग्रिमों के रूप में दिए जा सकते हैं। बैंकों द्वारा दिए गए धन का ऋण व्यापार, उद्योग, परिवहन और अन्य व्यावसायिक गतिविधियों में काफी योगदान देता है।

(iii) चेक सुविधा: बैंक अपने ग्राहकों को अन्य बैंकों पर बने उनके चेकों की वसूली करके एक बहुत महत्वपूर्ण सेवा प्रदान करते हैं। चेक सबसे विकसित ऋण साधन है, जो जमा की निकासी के लिए बैंकों की एक अनोखी विशेषता और कार्य है। यह सबसे सुविधाजनक और सस्ता विनिमय माध्यम है। मुख्य रूप से दो प्रकार के चेक होते हैं (क) वाहक चेक, जो तुरंत बैंक काउंटर पर नकद किए जा सकते हैं और (ख) क्रॉस चेक, जो केवल प्राप्तकर्ता के खाते में जमा किए जाते हैं।

(iv) धन का प्रेषण: वाणिज्यिक बैंकों की एक और प्रमुख कार्य एक स्थान से दूसरे स्थान पर धन स्थानांतरण की सुविधा प्रदान करना है, शाखाओं की आपसी जुड़ाव के कारण। धन के स्थानांतरण का प्रबंधन बैंक ड्राफ्ट, पे ऑर्डर या मेल ट्रांसफर के माध्यम से नाममात्र कमीशन शुल्क पर किया जाता है। बैंक अन्य स्थानों पर अपनी शाखाओं या उन स्थानों पर अन्य बैंकों के लिए राशि पर ड्राफ्ट जारी करता है। प्राप्तकर्ता अपने स्थान पर ड्राफ्ट को ड्रॉई बैंक पर प्रस्तुत कर राशि प्राप्त कर सकता है।

(v) सहायक सेवाएँ: उपरोक्त कार्यों के अतिरिक्त, बैंक बिल भुगतान, लॉकर सुविधाएँ, अंडरराइटिंग सेवाएँ जैसी सहायक सेवाएँ भी प्रदान करते हैं। वे अन्य सेवाएँ भी करते हैं जैसे शेयरों और डिबेंचरों की खरीद-बिक्री निर्देशों पर और अन्य व्यक्तिगत सेवाएँ जैसे बीमा प्रीमियम का भुगतान, लाभांश का संग्रह आदि।

4.4.3 ई-बैंकिंग

इंटरनेट और ई-कॉमर्स की वृद्धि हर रोज़ के जीवन को नाटकीय रूप से बदल रही है, विश्वव्यापी वेब और ई-कॉमर्स दुनिया को एक डिजिटल ग्लोबल गाँव में बदल रहे हैं। सूचना प्रौद्योगिकी की नवीनतम लहर इंटरनेट बैंकिंग है। यह वर्चुअल बैंकिंग का एक हिस्सा है और ग्राहकों के लिए एक और डिलीवरी चैनल है।

सरल शब्दों में, इंटरनेट बैंकिंग का अर्थ है कि कोई भी उपयोगकर्ता जिसके पास पीसी और ब्राउज़र है, वह बैंक की वेबसाइट से जुड़कर कोई भी वर्चुअल बैंकिंग कार्य कर सकता है और बैंक की किसी भी सेवा का लाभ उठा सकता है। ग्राहक की ज़रूरतों का जवाब देने के लिए कोई मानव संचालक नहीं होता है। बैंक के पास एक केंद्रीकृत डेटाबेस होता है जो वेब-सक्षम है। इंटरनेट पर बैंक द्वारा अनुमत सभी सेवाएँ एक मेनू पर प्रदर्शित होती हैं। कोई भी सेवा चुनी जा सकती है और आगे की बातचीत सेवा की प्रकृति के अनुसार होती है।

इस नए डिजिटल बाज़ार में बैंकों और वित्तीय संस्थानों ने इंटरनेट के ज़रिए सेवाएँ देना शुरू कर दिया है। इंटरनेट पर बैंकों द्वारा दी जाने वाली इन सेवाओं को ई-बैंकिंग कहा जाता है, जिससे लेन-देन की लागत घटती है, बैंकिंग संबंध में मूल्य जुड़ता है और ग्राहकों को सशक्त बनाया जाता है। ई-बैंकिंग इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग या इलेक्ट्रॉनिक माध्यम से बैंकिंग है। इस प्रकार, ई-बैंकिंग एक ऐसी सेवा है जो कई बैंकों द्वारा दी जाती है, जिससे ग्राहक बैंकिंग लेन-देन जैसे बचत खाते का प्रबंधन, चालू खाते, ऋण के लिए आवेदन या बिलों का भुगतान इंटरनेट के माध्यम से व्यक्तिगत कंप्यूटर, मोबाइल फोन या हैंडहेल्ड कंप्यूटर (पर्सनल डिजिटल असिस्टेंट) से कर सकता है। ई-बैंकिंग द्वारा दी जाने वाली सेवाओं की सीमा है: ऑटोमेटेड टेलर मशीन (ATM) और पॉइंट ऑफ सेल (PoS), इलेक्ट्रॉनिक डेटा इंटरचेंज (EDI) और क्रेडिट कार्ड, इलेक्ट्रॉनिक या डिजिटल कैश और इलेक्ट्रॉनिक बैंक ट्रांसफर (EFT)। EFT दो तरीकों से किया जा सकता है: NEFT (नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर) और RTGS (रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट)।

लाभ

ग्राहकों को दी जाने वाली ई-बैंकिंग के विभिन्न लाभ हैं जो इस प्रकार हैं:

(i) ई-बैंकिंग डिजिटल भुगतानों को सुविधाजनक बनाती है और वित्तीय विवरणों में पारदर्शिता को बढ़ावा देती है।

(ii) ई-बैंकिंग बैंक के ग्राहकों को 24 घंटे, 365 दिन प्रतिवर्ष सेवाएँ प्रदान करती है;

(iii) ग्राहक कुछ अनुमत लेन-देन कार्यालय से या घर से या यात्रा के दौरान मोबाइल फोन के माध्यम से कर सकते हैं;

(iv) यह प्रत्येक लेन-देन को रिकॉर्ड करके वित्तीय अनुशासन की भावना विकसित करता है;

(v) शाखा की दीवारों तक सीमित न होकर बैंक तक असीमित पहुंच प्रदान करके ग्राहत संतुष्टि बढ़ाता है और नकदी के साथ यात्रा से बचकर ग्राहक को कम जोखिम और अधिक सुरक्षा प्रदान करता है।

ई-बैंकिंग से बैंकों को भी लाभ होता है। लाभ इस प्रकार हैं:

(i) ई-बैंकिंग बैंक को प्रतिस्पर्धात्मक लाभ प्रदान करता है;

(ii) ई-बैंकिंग बैंक को असीमित नेटवर्क प्रदान करता है और यह शाखाओं की संख्या तक सीमित नहीं है; कोई भी पीसी जो मॉडेम और टेलीफोन से जुड़ा हो और इंटरनेट कनेक्शन हो, ग्राहक की नकद निकासी की जरूरतों को पूरा कर सकता है;

(iii) केंद्रीकृत डेटाबेस स्थापित करके और कुछ लेखांकन कार्यों को अपने हाथ में लेकर शाखाओं पर भार को काफी हद तक कम किया जा सकता है।

4.5 बीमा

जीवन अनिश्चितताओं से भरा है। किसी ऐसी घटना के घटित होने की संभावना जिससे नुकसान हो, काफी अनिश्चित होती है। मानव जीवन के लिए मृत्यु और विकलांगता के जोखिम हैं; संपत्ति के लिए आग और चोरी का जोखिम; माल की खेप के लिए समुद्री खतरे, और इसी तरह। यदि इनमें से कोई भी घटित होता है, तो व्यक्तियों और/या संगठनों को भारी नुकसान हो सकता है, कभी-कभी इतना अधिक कि उसे सहन करना उनकी क्षमता से परे हो जाए। ऐसी अनिश्चितताओं के प्रभाव को कम करने के लिए बीमा की आवश्यकता होती है। कारखानों की इमारतों या भारी उपकरणों या अन्य संपत्तियों में निवेश संभव नहीं है जब तक कि बीमा की सहायता से जोखिमों को कवर करने की व्यवस्था न हो। इसे ध्यान में रखते हुए, सामान्य जोखिमों का सामना करने वाले लोग एक साथ आते हैं और एक सामान्य निधि में छोटे-छोटे योगदान करते हैं, जो किसी विशेष जोखिम के कारण किसी व्यक्ति को हुए नुकसान को उन कई व्यक्तियों में बाँट देता है जो उस जोखिम के प्रति संवेदनशील हैं।

बीमा एक ऐसा साधन है जिससे किसी अनिश्चित घटना से होने वाले संभावित नुकसान को उन कई व्यक्तियों में बाँटा जाता है जो उस घटना के प्रति संवेदनशील हैं और जो अपने आपको उसके विरुद्ध बीमित कराने को तैयार हैं। यह एक प्रकार का अनुबंध या समझौता है जिसके तहत एक पक्ष किसी विचार (प्रीमियम) के बदले में यह सहमति देता है कि वह किसी अनिश्चित घटना के फलस्वरूप बीमित व्यक्ति की किसी मूल्यवान वस्तु को हुए नुकसान, क्षति या हानि के लिए निर्धारित राशि का भुगतान दूसरे पक्ष को करेगा। यह समझौता लिखित रूप में होता है जिसे ‘पॉलिसी’ कहा जाता है। जिस व्यक्ति का जोखिम बीमित किया जाता है, उसे ‘बीमित’ कहा जाता है और वह संस्था जो नुकसान के जोखिम को बीमित करती है, उसे बीमाकर्ता/अंडरराइटर कहा जाता है।

4.5.1 बीमा का मूलभूत सिद्धांत

बीमा का मूलभूत सिद्धांत यह है कि कोई व्यक्ति या व्यावसायिक संस्था एक निश्चित राशि (प्रीमियम) का भुगतान करके भविष्य में होने वाले अनिश्चित और भारी नुकसान के संभावित जोखिम से बचना चाहता है। इस प्रकार बीमा, एक छोटी नियमित राशि (प्रीमियम) का भुगतान करके बड़े संभावित नुकसान के जोखिम को प्रतिस्थापित करता है। जोखिम का नुकसान अभी भी बना रहता है, लेकिन वह नुकसान उन कई पॉलिसी धारकों में बाँट दिया जाता है जो समान जोखिम के प्रति संवेदनशील हैं। उनके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम को एकत्र किया जाता है और जिस भी पॉलिसी धारक को नुकसान होता है, उसकी भरपाई उसी पूल से की जाती है। इस प्रकार जोखिमों को अन्य लोगों के साथ साझा किया जाता है। पिछली घटनाओं के विश्लेषण के आधार पर बीमाकर्ता (बीमा कंपनी या अंडरराइटर) यह जानता है कि बीमा द्वारा कवर किए गए प्रत्येक प्रकार के जोखिम से संभावित रूप से कितना नुकसान हो सकता है।

बीमा, इसलिए, जोखिम प्रबंधन का एक रूप है जिसका प्रयोग मुख्यतः संभावित वित्तीय हानि के जोखिम से सुरक्षा प्रदान करने के लिए किया जाता है। आदर्श रूप से, बीमा को एक संभावित हानि के जोखिम के समानुपातिक हस्तांतरण के रूप में परिभाषित किया जाता है, जहाँ एक संस्था दूसरे को उचित शुल्क के बदले यह जोखिम स्थानांतरित करती है। बीमा कंपनी, इसलिए, एक संघ, निगम या संगठन है जो शुल्क (प्रीमियम के रूप में जाना जाता है) के बदले उत्पन्न होने वाले सभी वैध दावों के भुगतान के व्यवसाय में संलग्न होता है।

बीमा एक सामाजिक उपकरण है जिसमें व्यक्तियों का एक समूह (बीमित) दूसरे पक्ष (बीमाकर्ता) को जोखिम स्थानांतरित करता है ताकि हानि के अनुभव को संयुक्त किया जा सके, जिससे सभी सदस्यों द्वारा योगदान किए गए निधियों (प्रीमियम) से हानि के भुगतान की व्यवस्था होती है। बीमा का उद्देश्य बीमित को अनिश्चित घटनाओं से सुरक्षा प्रदान करना है, जो उसे नुकसान पहुँचा सकती हैं।

4.5.2 बीमा के कार्य

बीमा के विभिन्न कार्य इस प्रकार हैं:

(i) निश्चितता प्रदान करना: बीमा हानि के जोखिम के लिए भुगतान की निश्चितता प्रदान करता है। हानि के समय और राशि की अनिश्चितताएँ होती हैं। बीमा इन अनिश्चितताओं को दूर करता है और बीमित को हानि का भुगतान प्राप्त होता है। बीमाकर्ता इस निश्चितता प्रदान करने के लिए प्रीमियम वसूलता है।

(ii) सुरक्षा: बीमा का दूसरा मुख्य कार्य संभावित हानि के अवसरों से सुरक्षा प्रदान करना है। बीमा किसी जोखिम या घटना के घटित होने को रोक नहीं सकता, लेकिन उससे उत्पन्न होने वाली हानि की क्षतिपूर्ति कर सकता है।

(iii) जोखिम साझा करना: जब कोई जोखिम घटना घटित होती है, तो नुकसान उन सभी व्यक्तियों द्वारा साझा किया जाता है जो उसके प्रभाव में हैं। यह हिस्सा हर बीमाकृत सदस्य से प्रीमियम के रूप में प्राप्त किया जाता है।

(iv) पूँजी निर्माण में सहायता: बीमाकर्ता द्वारा बीमाधारकों से प्राप्त प्रीमियम भुगतानों से जमा हुई निधियाँ विभिन्न आय-उत्पन्न करने वाली योजनाओं में निवेश की जाती हैं।

4.5.3 बीमा के सिद्धांत

बीमा के सिद्धांत वे कार्य या आचरण के नियम हैं जो बीमा व्यवसाय में शामिल हितधारकों द्वारा अपनाए जाते हैं। एक वैध बीमा अनुबंध के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण विशिष्ट सिद्धांत निम्नलिखित हैं:

(i) पूर्ण सद्भावना: बीमा का अनुबंध एक अत्यधिक सद्भावना (uberrimae fidei) पर आधारित अनुबंध होता है, अर्थात् यह पूर्ण सद्भावना पर निर्भर करता है। बीमाकर्ता और बीमाधारक दोनों को अनुबंध के संबंध में एक-दूसरे के प्रति सद्भावना प्रदर्शित करनी चाहिए। बीमाधारक का कर्तव्य है कि वह स्वेच्छा से उन सभी तथ्यों का पूर्ण, सटीक खुलासा करे जो प्रस्तावित जोख़िम के लिए महत्वपूर्ण हैं, और बीमाकर्ता का कर्तव्य है कि वह बीमा अनुबंध की सभी शर्तों और प्रावधानों को स्पष्ट रूप से बताए। इस प्रकार, प्रस्तावक के लिए यह बाध्यकारी है कि वह प्रस्तावित बीमा के विषय-वस्तु से संबंधित सभी महत्वपूर्ण तथ्यों का खुलासा करे। कोई भी ऐसा तथ्य जो एक विवेकपूर्ण बीमाकर्ता के मन को बीमा प्रस्ताव स्वीकार करने या प्रीमियम की दर निर्धारित करने में प्रभावित कर सकता है, इस उद्देश्य के लिए महत्वपूर्ण माना जाता है। बीमाधारक द्वारा महत्वपूर्ण तथ्यों का खुलासा न करने से बीमा का अनुबंध बीमाकर्ता के विवेक पर रद्द करने योग्य हो जाता है।

(ii) बीमे योग्य हित: बीमाधारक को बीमा की वस्तु में बीमे योग्य हित होना चाहिए। इस सिद्धांत का एक मूलभूत तथ्य यह है कि ‘बीमित न तो घर, जहाज, मशीनरी, संभावित दायित्व या जीवन होता है, बल्कि बीमाधारक का उनमें वित्तीय हित बीमित होता है।’ बीमे योग्य हित का अर्थ है बीमा अनुबंध की वस्तु में कोई वित्तीय हित। बीमाधारक को बीमित वस्तु या जीवन के संरक्षण में हित होना चाहिए, ताकि जिस घटना के विरुद्ध वह बीमित है, उसके होने पर उसे आर्थिक नुकसान हो। संपत्ति के बीमा के मामले में, घटना होने के समय बीमाधारक को बीमा की वस्तु में बीमे योग्य हित होना चाहिए। बीमे योग्य हित को नामित करने के लिए यह आवश्यक नहीं कि वह संपत्ति का स्वामी हो। उदाहरण के लिए, एक ट्रस्टी जो दूसरों की ओर से संपत्ति रखता है, उसे उस संपत्ति में बीमे योग्य हित होता है।

(iii) क्षतिपूर्ति: अग्नि या समुद्री बीमा के सभी बीमा अनुबंध क्षतिपूर्ति के अनुबंध होते हैं। इसके अनुसार, बीमाकर्ता यह प्रतिज्ञा करता है कि यदि हानि होती है तो बीमाधारक को उसी स्थिति में रखेगा जिसमें वह बीमित घटना घटने से तुरंत पहले था। दूसरे शब्दों में, बीमाकर्ता बीमाधारक को बीमित संपत्ति के क्षतिग्रस्त होने या नष्ट होने के कारण हुई हानि की भरपाई करने का वचन देता है। देय क्षतिपूर्ति और हुई हानि को धनराशि के रूप में मापा जाएगा। जीवन बीमा में क्षतिपूर्ति का सिद्धांत लागू नहीं होता।

(iv) निकटतम कारण: इस सिद्धांत के अनुसार, बीमा पॉलिसी केवल उन्हीं हानियों के लिए क्षतिपूर्ति प्रदान करने के लिए बनाई गई है जो पॉलिसी में वर्णित खतरों के कारण होती हैं। जब हानि दो या अधिक कारणों के परिणामस्वरूप होती है, तो निकटतम कारण वह प्रत्यक्ष, सबसे प्रभावी और प्रमुख कारण होता है जिससे हानि स्वाभाविक रूप से उत्पन्न होती है। किसी दुर्घटना से उत्पन्न हानि की स्थिति में, दुर्घटना का सबसे निकटतम कारण ध्यान में लिया जाना चाहिए।

(v) प्रतिस्थापन (Subrogation): यह बीमाकर्ता का उस अधिकार को संदर्भित करता है जिसके तहत दावे के निपटान के बाद बीमाकर्ता बीमाधारक के स्थान पर खड़ा हो जाता है, जहाँ तक किसी वैकल्पिक स्रोत से वसूली के संबंध में बीमाधारक के अधिकार का प्रश्न है। जब बीमाधारक को उसके द्वारा बीमित संपत्ति की हानि या क्षति के लिए मुआवज़ा दिया जाता है, तो ऐसी संपत्ति के स्वामित्व का अधिकार बीमाकर्ता को हस्तांतरित हो जाता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमाधारक को क्षतिग्रस्त संपत्ति को बेचकर या खोई हुई संपत्ति के पुनः प्राप्त होने की स्थिति में कोई लाभ नहीं होना चाहिए।

(vi) योगदान (Contribution): इस सिद्धांत के अनुसार, यह उस बीमाकर्ता का अधिकार है जिसने बीमा के तहत दावा का भुगतान किया है, कि वह अन्य उत्तरदायी बीमाकर्ताओं से हानि के भुगतान में योगदान देने के लिए आग्रह कर सके। इसका तात्पर्य है कि दोहरे बीमा की स्थिति में, बीमाकर्ता उनके द्वारा आश्वासित राशि के अनुपात में हानि को साझा करेंगे। यदि एक ही संपत्ति पर एक से अधिक पॉलिसियाँ हैं और कोई हानि होती है, तो बीमाधारक को अपनी वास्तविक हानि से अधिक की वसूली का कोई अधिकार नहीं होगा। यदि पूरी राशि एक बीमाकर्ता से वसूल कर ली जाती है, तो अन्य बीमाकर्ता से आगे भुगतान प्राप्त करने का अधिकार समाप्त हो जाएगा।

(vii) न्यूनीकरण: यह सिद्धांत कहता है कि बीमाकृत संपत्ति की हानि या क्षति को न्यूनतम करने के लिए उचित कदम उठाना बीमाधारक का कर्तव्य है। मान लीजिए किसी गोदाम में रखा माल आग पकड़ ले तो मालिक को चाहिए कि वह माल को बचाने और आग से बचाने का प्रयास करे ताकि हानि या क्षति कम से कम हो। बीमाधारक को अत्यंत सावधानी से व्यवहार करना चाहिए और यह नहीं सोचना चाहिए कि चूंकि बीमा है इसलिए लापरवाही चलेगी। यदि किसी समझदार व्यक्ति की तरह उचित सावधानी नहीं बरती गई तो बीमा कंपनी से दावा खो सकता है।

4.5.4 बीमा के प्रकार

बीमा कंपनियों के अभ्यास और बीमा व्यवसाय को नियंत्रित करने वाले कानूनी उपबंधों के प्रभाव से विभिन्न प्रकार के बीमा मौजूद हैं। व्यापक रूप से कहा जाए तो बीमा को इस प्रकार वर्गीकृत किया जा सकता है:

जीवन बीमा

चूंकि जीवन स्वयं अनिश्चित है, सभी व्यक्ति भविष्य में अनिश्चित घटनाओं या परिस्थितियों का सामना करने के लिए एक निश्चित राशि सुनिश्चित करने का प्रयास करते हैं। जीवन के दौरान व्यक्ति हमेशा किसी न किसी प्रकार के जोखिमों के प्रति संवेदनशील रहते हैं।

जोखिम किसी ऐसी घटना का भी हो सकता है जो निश्चित है—मृत्यु। ऐसी स्थिति में उस परिवार के अन्य सदस्यों का क्या होगा जो किसी विशेष व्यक्ति की आय पर निर्भर हैं। दूसरा जोखिम बहुत अधिक समय तक जीवित रहने का हो सकता है, जिसमें व्यक्ति इतना वृद्ध हो जाता है कि वह कमाई नहीं कर सकता, अर्थात् सेवानिवृत्ति। इस स्थिति में भी आय घटेगी या समाप्त हो जाएगी। ऐसी परिस्थितियों में व्यक्ति इन जोखिमों से सुरक्षा चाहते हैं और जीवन बीमा कंपनियाँ ऐसे जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करती हैं।

जीवन बीमा पॉलिसी को जीवन की अनिश्चितता से सुरक्षा के रूप में प्रस्तुत किया गया था। परंतु धीरे-धीरे इसका दायरा बढ़ गया है और व्यक्ति की आवश्यकताओं के अनुरूप विभिन्न प्रकार की बीमा पॉलिसियाँ उपलब्ध हैं। उदाहरण के लिए, विकलांगता बीमा, स्वास्थ्य/चिकित्सा बीमा, वार्षिकी बीमा और वास्तविक जीवन बीमा।

जीवन बीमा को एक ऐसे अनुबंध के रूप में परिभाषित किया जा सकता है जिसमें बीमाकर्ता एक निश्चित प्रीमियम के विचार में, या तो एकमुश्त राशि या अन्य आवधिक भुगतानों के माध्यम से, यह सहमति देता है कि बीमाधारक को, या उस व्यक्ति को जिसके लाभ के लिए पॉलिसी ली गई है, एक निश्चित राशि का भुगतान तब किया जाएगा जब मानव जीवन से संबंधित कोई निर्दिष्ट घटना घटित हो या एक निश्चित अवधि समाप्त हो। इस प्रकार, बीमा कंपनी किसी व्यक्ति के जीवन का बीमा करने का प्रतिबद्धता लेती है और इसके बदले में प्रीमियम नामक एक राशि लेती है। यह प्रीमियम या तो एकमुश्त दिया जा सकता है, या आवधिक रूप से, अर्थात् मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक। साथ ही, कंपनी यह वादा करती है कि एक निश्चित राशि या तो व्यक्ति की मृत्यु पर दी जाएगी या जब वह एक निश्चित आयु प्राप्त कर लेता है (अर्थात् एक निश्चित अवधि समाप्त होने पर)। इस प्रकार, व्यक्ति को यह आश्वासन होता है कि जब वह एक निश्चित आयु प्राप्त करेगा तो उसे एक निश्चित राशि मिलेगी या यदि उसकी मृत्यु हो जाती है तो उसके आश्रितों को वह राशि मिलेगी।

यह समझौता या अनुबंध जिसमें सभी नियम और शर्तें होती हैं, लिखित रूप में तैयार किया जाता है और ऐसे दस्तावेज़ को पॉलिसी कहा जाता है। जिस व्यक्ति का जीवन बीमित किया जाता है उसे बीमाधारक कहा जाता है। बीमा कंपनी बीमाकर्ता होती है और बीमाधारक द्वारा दी गई विचार राशि प्रीमियम कहलाती है। प्रीमियम किस्तों में आवधिक रूप से भी दिया जा सकता है।

यह बीमा असामयिक मृत्यु पर परिवार को सुरक्षा प्रदान करता है या वृद्धावस्था में तब पर्याप्त राशि देता है जब कमाने की क्षमता घट जाती है। बीमा केवल सुरक्षा ही नहीं है, बल्कि एक प्रकार का निवेश भी है क्योंकि मृत्यु के समय या निश्चित अवधि समाप्त होने पर बीमित व्यक्ति को एक निश्चित राशि वापस मिलती है।

जीवन बीमा बचत को भी प्रोत्साहित करता है क्योंकि प्रीमियम की राशि नियमित रूप से देनी होती है। यह बीमित व्यक्ति और उसके आश्रितों को सुरक्षा की भावना प्रदान करता है।

पिछले खंड में चर्चा किए गए बीमा के सामान्य सिद्धांत जीवन बीमा पर भी कुछ अपवादों के साथ लागू होते हैं। जीवन बीमा अनुबंध के मुख्य तत्व हैं:

(i) जीवन बीमा अनुबंध में एक वैध अनुबांध के सभी आवश्यक तत्व होने चाहिए। अनुबंध को वैध बनाने के लिए प्रस्ताव और स्वीकृति, स्वतंत्र सहमति, अनुबंध करने की क्षमता, वैध विचार और वैध उद्देश्य जैसे कुछ तत्वों की उपस्थिति आवश्यक होती है;

(ii) जीवन बीमा का अनुबंध अत्यधिक सद्भावना का अनुबंध होता है। बीमित व्यक्ति को बीमा कंपनी को जानकारी देते समय ईमानदार और सच्चा होना चाहिए। उसे अपने स्वास्थ्य के बारे में सभी महत्वपूर्ण तथ्यों का खुलासा बीमाकर्ता को करना चाहिए। यह उसका कर्तव्य है कि वह अपने ज्ञात सभी महत्वपूर्ण तथ्यों को सटीक रूप से प्रकट करे, भले ही बीमाकर्ता उससे पूछे या न पूछे;

प्रकट किए जाने वाले तथ्यों के उदाहरण

अग्नि बीमा: भवन का निर्माण, अग्नि पहचान और अग्निशमन उपकरण; इसके उपयोग की प्रकृति।

मोटर बीमा: वाहन का प्रकार; चालक का विवरण।

व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा: आयु, ऊँचाई, वजन, व्यवसाय, पूर्व चिकित्सा इतिहास।

जीवन बीमा: आयु, पूर्व चिकित्सा इतिहास, धूम्रपान/मद्यपान की आदतें।

(iii) जीवन बीमा में, बीमित को बीमित जीवन में बीमे योग्य हित होना चाहिए। बीमे योग्य हित के बिना बीमा का अनुबंध शून्य होता है। जीवन बीमा के मामले में, बीमे योग्य हित की उपस्थिति तब आवश्यक होती है जब बीमा प्रभावित किया जाता है। यह आवश्यक नहीं है कि बीमित को परिपक्वता के समय भी बीमे योग्य हित होना चाहिए। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति को अपने जीवन और उसके प्रत्येक भाग में हित माना जाता है, एक ऋणदाता को अपने ऋणी के जीवन में बीमे योग्य हित होता है, और एक नाटक कंपनी का मालिक अभिनेताओं के जीवन में बीमे योग्य हित रखता है;

(iv) जीवन बीमा की अनुबंध क्षतिपूर्ति का अनुबंध नहीं होता है। मानव जीवन की भरपाई नहीं की जा सकती और केवल एक निश्चित राशि ही दी जाती है। इसीलिए जीवन बीमा में घटना होने पर देय राशि पहले से तय होती है। अनुबंध करते समय ही देय धनराशि निर्धारित कर दी जाती है।

इसलिए जीवन बीमा का अनुबंध क्षतिपूर्ति का अनुबंध नहीं होता है।

जीवन बीमा पॉलिसियों के प्रकार

दस्तावेज़ जिसमें बीमाकर्ता और बीमाधारक के बीच लिखित अनुबंध के साथ-साथ बीमा की शर्तें और नियम होते हैं, उसे पॉलिसी कहा जाता है। जब बीमाधारक (या प्रस्तावक) द्वारा प्रस्ताव फॉर्म भरा जाता है और बीमाकर्ता (बीमा कंपनी) उस फॉर्म और प्रीमियम को स्वीकार कर लेती है, तब बीमाधारक को एक पॉलिसी जारी की जाती है।

लोगों की विभिन्न आवश्यकताएँ होती हैं और इसलिए वे चाहते हैं कि पॉलिसी उनकी सभी जरूरतों को पूरा करे। लोगों की जीवन बीमा के प्रति आवश्यकताएँ पारिवारिक आवश्यकताएँ, बच्चों की आवश्यकताएँ, वृद्धावस्था और विशेष आवश्यकताएँ हो सकती हैं। लोगों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बीमाकर्ताओं ने विभिन्न प्रकार के उत्पाद विकसित किए हैं जैसे पूर्ण जीवन बीमा, एंडोमेंट प्रकार की योजनाएँ, पूर्ण जीवन और एंडोमेंट प्रकार की योजनाओं का संयोजन, बाल बीमा योजनाएँ और वार्षिकी योजनाएँ। इनमें से कुछ नीचे समझाए गए हैं:

(i) पूर्ण जीवन पॉलिसी: इस प्रकार की पॉलिसी में, बीमाधारक को देय राशि तब तक नहीं दी जाती जब तक बीमित व्यक्ति की मृत्यु नहीं हो जाती। तब यह राशि केवल मृतक के लाभार्थियों या उत्तराधिकारी को दी जाती है।

प्रीमियम एक निश्चित अवधि (20 या 30 वर्ष) के लिए या आश्वासित व्यक्ति के पूरे जीवन के लिए देय होगा। यदि प्रीमियम एक निश्चित अवधि के लिए देय है, तो पॉलिसी आश्वासित व्यक्ति की मृत्यु तक जारी रहेगी। (ii) एंडोमेंट जीवन बीमा पॉलिसी: बीमाकर्ता (बीमा कंपनी) यह प्रतिबद्धता लेती है कि बीमाधारक जब एक विशिष्ट आयु प्राप्त करता है या उसकी मृत्यु होती है, जो भी पहले हो, तो एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाएगा। यदि आश्वासित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो यह राशि उसके कानूनी उत्तराधिकारी/ओं या नामित नॉमिनी को दी जाएगी। अन्यथा, यह राशि आश्वासित व्यक्ति को एक निश्चित अवधि के बाद दी जाएगी, अर्थात् जब वह एक विशिष्ट आयु प्राप्त करता/करती है। इस प्रकार, एंडोमेंट पॉलिसी सीमित संख्या में वर्षों के बाद परिपक्व होती है।

(iii) संयुक्त जीवन पॉलिसी: यह पॉलिसी दो या अधिक व्यक्तियों द्वारा ली जाती है। प्रीमियम संयुक्त रूप से या उनमें से किसी एक द्वारा किस्तों में या एकमुश्त भुगतान किया जाता है। आश्वासित राशि या पॉलिसी राशि किसी एक व्यक्ति की मृत्यु पर अन्य जीवित व्यक्ति या व्यक्तियों को दी जाती है। आमतौर पर यह पॉलिसी पति और पत्नी द्वारा संयुक्त रूप से या साझेदारी फर्म के दो साझेदारों द्वारा ली जाती है, जहाँ राशि दोनों में से किसी एक की मृत्यु पर जीवित साझेदार को दी जाती है।

(iv) वार्षिकी पॉलिसी: इस पॉलिसी के तहत, आश्वासित राशि या पॉलिसी राशि तब दी जाती है जब आश्वासित व्यक्ति एक निश्चित आयु प्राप्त करता है, और वह राशि मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक किस्तों में दी जाती है। प्रीमियम एक निश्चित अवधि तक किस्तों में भुगतान किया जाता है या आश्वासित व्यक्ति एकमुश्त प्रीमियम भी भुगतान कर सकता है। यह उन लोगों के लिए उपयोगी है जो एक निश्चित आयु के बाद नियमित आय चाहते हैं।

(v) बाल अवस्था एंडाउमेंट पॉलिसी: यह पॉलिसी कोई व्यक्ति अपने बच्चों की शिक्षा या विवाह के खर्चों को पूरा करने के लिए लेता है। समझौते में कहा गया है कि बच्चों की निर्धारित आयु प्राप्त करने पर बीमाकर्ता द्वारा निश्चित राशि का भुगतान किया जाएगा। प्रीमियम उस व्यक्ति द्वारा दिया जाता है जो अनुबंध करता है। यदि वह पॉलिसी की परिपक्वता से पहले मर जाता है, तो कोई प्रीमियम नहीं दिया जाएगा।

अग्नि बीमा

अग्नि बीमा एक ऐसा अनुबंध है जिसके तहत बीमाकर्ता प्रीमियम के बदले यह प्रतिज्ञा करता है कि निर्धारित अवधि के दौरान आग से हुई किसी भी हानि या क्षति को पॉलिसी में निर्दिष्ट राशि तक पूरा करेगा। सामान्यतः अग्नि बीमा पॉलिसी एक वर्ष की होती है जिसके बाद समय-समय पर नवीनीकरण करना होता है। प्रीमियम या तो एकमुश्त या किस्तों में दिया जा सकता है। आग से हुई हानि के लिए दावा निम्नलिखित दो शर्तों को पूरा करना चाहिए:

(i) वास्तविक हानि होनी चाहिए; और

(ii) आग आकस्मिक और अनजानी होनी चाहिए।

अग्नि बीमा अनुबंध द्वारा कवर किया गया जोखिम आग या किसी अन्य कारण से होने वाली हानि है जो हानि का निकटतम कारण है। यदि बिना जलन के अधिक गर्मी से क्षति होती है, तो इसे अग्नि बीमा की परिभाषा के अंतर्गत आग की हानि नहीं माना जाएगा और हानि बीमाकर्ता से वसूली योग्य नहीं होगी।

अग्नि बीमा अनुबंध कुछ मूलभूत सिद्धांतों पर आधारित होता है जिनकी चर्चा सामान्य सिद्धांतों में की गई है। अग्नि बीमा अनुबंध के मुख्य तत्व हैं:

(i) अग्नि बीमा में, बीमाकृत व्यक्ति को बीमा की वस्तु में बीमे योग्य हित होना चाहिए। बीमे योग्य हित के बिना बीमा अनुबंध शून्य होता है। अग्नि बीमा के मामले में, जीवन बीमा के विपरीत, बीमे योग्य हित का होना बीमा कराने के समय और हानि होने के समय दोनों पर आवश्यक होता है। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति को उस संपत्ति में बीमे योग्य हित होता है जिसका वह स्वामी होता है, एक व्यवसायी को अपने स्टॉक, संयंत्र, मशीनरी और भवन में बीमे योग्य हित होता है, एक एजेंट को अपने प्रधान की संपत्ति में बीमे योग्य हित होता है, एक साझेदार को साझेदारी फर्म की संपत्ति में बीमे योग्य हित होता है, और एक बंधक धारक को उस संपत्ति में बीमे योग्य हित होता है जो बंधक पर है।

(ii) जीवन बीमा अनुबंध के समान, अग्नि बीमा का अनुबंध भी अत्यंत सद्भावना का अनुबंध होता है, अर्थात् उबेरिमाए फाइडी। बीमाकृत व्यक्ति को बीमा कंपनी को बीमा की वस्तु के संबंध में सही और ईमानदार जानकारी देनी चाहिए। उसकी यह कर्तव्य है कि वह संपत्ति की प्रकृति और उससे जुड़े जोखिमों के संबंध में सभी तथ्यों को सटीक रूप से प्रकट करे। बीमा कंपनी को भी प्रस्तावक को पॉलिसी के तथ्यों का खुलासा करना चाहिए।

(iii) अग्नि बीमा का अनुबंध कड़ी क्षतिपूर्ति का अनुबंध होता है। बीमाधारक क्षति की स्थिति में बीमाकर्ता से वास्तविक क्षति की राशि वसूल कर सकता है। यह अधिकतम राशि तक सीमित होता है जिसके लिए विषय वस्तु बीमित है। उदाहरण के लिए, यदि किसी व्यक्ति ने अपने घर का ₹ $4,00,000$ तक बीमा कराया है, तो बीमाकर्ता को यह राशि देना आवश्यक नहीं है, यद्यपि घर पूरी तरह से आग से नष्ट हो गया हो; लेकिन वह अधिकतम सीमा ₹ $4,00,000$ के भीतर मूल्यह्रास काटने के बाद वास्तविक क्षतिपूर्ति देगा। उद्देश्य यह है कि किसी व्यक्ति को बीमा के माध्यम से लाभ नहीं उठाने दिया जाए।

(iv) बीमाकर्ता केवल तभी क्षतिपूर्ति के लिए उत्तरदायी होता है जब आग क्षति या हानि का निकटतम कारण हो।

समुद्री बीमा

एक समुद्री बीमा अनुबंध एक समझौता है जिसके तहत बीमाकर्ता बीमाधारक को समझौते में निर्धारित तरीके और सीमा तक समुद्री हानियों से क्षतिपूर्ति करने का वचन देता है। समुद्री बीमा समुद्री खतरों या समुद्री जोखिमों के कारण होने वाली हानि से सुरक्षा प्रदान करता है। समुद्री खतरे जहाज़ का चट्टान से टकराना, या शत्रुओं द्वारा जहाज़ पर हमला, आग और समुद्री डाकुओं द्वारा कब्ज़ा तथा जहाज़ के कप्तान और चालक दल की कार्रवाइयाँ हैं। ये खतरे जहाज़ और माल के नुकसान, विनाश या गायब होने तथा मालभाड़े की अदायगी न होने का कारण बनते हैं। इसलिए, समुद्री बीमा जहाज़ के पतवार, माल और मालभाड़े का बीमा करता है। इस प्रकार, यह एक ऐसा साधन है जिसमें बीमाकर्ता समुद्र में पूर्ण या आंशिक हानि के लिए जहाज़ या माल के मालिक को क्षतिपूर्ति करने का वचन देता है। बीमाकर्ता यह गारंटी देता है कि समुद्री यात्राओं से जुड़े जोखिमों के कारण जहाज़ या माल को हुए नुकसान की भरपाई करेगा। इस मामले में बीमाकर्ता को अंडरराइटर कहा जाता है और बीमाधारक द्वारा प्राप्त गारंटी/सुरक्षा के बदले एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाता है। समुद्री बीमा अन्य प्रकारों से थोड़ा भिन्न होता है। इसमें तीन चीज़ें शामिल होती हैं अर्थात् जहाज़ या पतवार, माल या सामान, और मालभाड़ा।

(क) जहाज़ या पतवार बीमा: चूँकि जहाज़ समुद्र में कई खतरों के संपर्क में रहता है, बीमा पॉलिसी जहाज़ को हुए नुकसान के कारण बीमाधारक को क्षतिपूर्ति देने के लिए होती है।

(b) कार्गो बीमा: जहाज़ से माल ढोते समय कई जोखिम होते हैं। ये जोखिम बंदरगाह पर हो सकते हैं, जैसे चोरी का खतरा, सामान गुम हो जाना या समुद्री यात्रा के दौरान आदि। इस प्रकार, ऐसे जोखिमों से माल की सुरक्षा के लिए बीमा पॉलिसी जारी की जा सकती है।

(c) फ्रेट बीमा: यदि माल यात्रा के दौरान क्षतिग्रस्त हो जाए या खो जाए और गंतव्य तक न पहुँचे, तो शिपिंग कंपनी को फ्रेट शुल्क नहीं मिलता। फ्रेट बीमा शिपिंग कंपनी, अर्थात् बीमाकृत, को फ्रेट की हानि की प्रतिपूर्ति करने के लिए होता है।

समुद्री बीमा के मूलभूत सिद्धांत सामान्य सिद्धांतों के समान ही होते हैं। समुद्री बीमा अनुबंध के मुख्य तत्व हैं:

(i) जीवन बीमा के विपरीत, समुद्री बीमा का अनुबंध क्षतिपूर्ति का अनुबंध होता है। हानि की स्थिति में बीमाकृत बीमाकर्ता से वास्तविक हानि की राशि वसूल कर सकता है। किसी भी परिस्थिति में बीमाकृत को समुद्री बीमा अनुबंध से लाभ कमाने की अनुमति नहीं होती। लेकिन कार्गो पॉलिसियाँ व्यावसायिक क्षतिपूर्ति प्रदान करती हैं।

जीवन, अग्नि और समुद्री बीमा के बीच अंतर

	अंतर का आधार	जीवन बीमा	अग्नि बीमा	समुद्री बीमा
1.	विषय वस्तु	बीमा की विषय वस्तु मानव जीवन है।	विषय वस्तु कोई भौतिक संपत्ति या परिसंपत्ति होती है।	विषय वस्तु जहाज, माल या मालभाड़ा है।
2.	तत्व	जीवन बीमा में सुरक्षा और निवेश या दोनों के तत्व होते हैं।	अग्नि बीमा में केवल सुरक्षा का तत्व होता है, निवेश का तत्व नहीं होता।	समुद्री बीमा में केवल सुरक्षा का तत्व होता है।
3.	बीमा हित	बीमा हित को पॉलिसी प्रभावी करते समय उपस्थित होना चाहिए, लेकिन दावा देय होने के समय आवश्यक नहीं है।	विषय वस्तु पर बीमा हित को पॉलिसी प्रभावी करते समय और दावा देय होने के समय दोनों पर उपस्थित होना चाहिए।	बीमा हित दावा देय होने के समय या हानि के समय ही उपस्थित होना चाहिए।
4.	अवधि	जीवन बीमा पॉलिसी सामान्यतः एक वर्ष से अधिक होती है और 5 से 30 वर्षों या पूरे जीवन की लंबी अवधि के लिए ली जाती है।	अग्नि बीमा पॉलिसी सामान्यतः एक वर्ष से अधिक नहीं होती।	समुद्री बीमा पॉलिसी एक यात्रा या मिश्रित अवधि के लिए होती है।
5.	क्षतिपूर्ति	जीवन बीमा क्षतिपूर्ति के सिद्धांत पर आधारित नहीं होता। निश्चित राशि किसी निश्चित घटना की घटना पर या पॉलिसी की परिपक्वता पर दी जाती है।	अग्नि बीमा क्षतिपूर्ति का अनुबंध होता है। बीमित केवल वास्तविक हानि की राशि ही बीमाकर्ता से दावा कर सकता है। अग्नि से हुई हानि पॉलिसी राशि की अधिकतम सीमा तक क्षतिपूर्त की जाती है।	समुद्री बीमा क्षतिपूर्ति का अनुबंध होता है। बीमित जहाज का बाजार मूल्य और समुद्र में नष्ट हुए माल की लागत दावा कर सकता है और हानि क्षतिपूर्त की जाएगी।
6.	हानि मापन	हानि मापने योग्य नहीं होती।	हानि मापने योग्य होती है।	हानि मापने योग्य होती है।
7.	समर्पण मूल्य या भुगतान मूल्य	जीवन बीमा पॉलिसी में समर्पण मूल्य या भुगतान मूल्य होता है।	अग्नि बीमा में कोई समर्पण मूल्य या भुगतान मूल्य नहीं होता।	समुद्री बीमा में कोई समर्पण मूल्य या भुगतान मूल्य नहीं होता।
8.	पॉलिसी राशि	जीवन बीमा में कोई भी राशि बीमा करवाई जा सकती है।	अग्नि बीमा में पॉलिसी की राशि विषय वस्तु के मूल्य से अधिक नहीं हो सकती।	समुद्री बीमा में पॉलिसी की राशि जहाज या माल के बाजार मूल्य के बराबर हो सकती है।
9.	जोखिम की आकस्मिकता	घटना अनिश्चित है। घटना या पॉलिसी होना निश्चित है। इसलिए दावा होगा।	घटना अर्थात् अग्नि से विनाश हो सकता है या नहीं भी। इसमें अनिश्चितता का तत्व है और कोई दावा नहीं भी हो सकता।	समुद्र में हानि हो सकती है या नहीं भी और कोई दावा नहीं भी हो सकता। इसमें अनिश्चितता का तत्व है।

कड़ी क्षतिपूर्ति के बजाय। बीमाकर्ता बीमाधारक को “जिस तरीके से और जिस हद तक सहमति बनी है” क्षतिपूर्ति करने का वादा करते हैं। ‘हल पॉलिसी’ के मामले में, बीमित राशि वर्तमान बाजार मूल्य से ऊपर एक स्तर पर निर्धारित की जाती है;

(ii) जीवन और अग्नि बीमा की तरह, समुद्री बीमा का अनुबंध अत्यंत सद्भावना का अनुबंध होता है। बीमाधारक और बीमाकर्ता दोनों को वह सब कुछ प्रकट करना होता है जो उनके ज्ञान में है और बीमा अनुबंध को प्रभावित कर सकता है। बीमाधारक के लिए यह कर्तव्य है कि वह सभी तथ्यों को सटीक रूप से प्रकट करे जिनमें शिपमेंट की प्रकृति और उसे होने वाले नुकसान का जोखिम शामिल है;

(iii) बीमित हित का अस्तित्व नुकसान के समय होना चाहिए लेकिन यह आवश्यक नहीं है कि वह तब हो जब पॉलिसी ली गई थी; (iv) इस पर कारण प्रॉक्सिमा का सिद्धांत लागू होगा। बीमा कंपनी तभी भुगतान के लिए उत्तरदायी होगी यदि वह विशेष या निकटतम कारण पॉलिसी द्वारा कवर किया गया है। उदाहरण के लिए, यदि किसी नुकसान के कई कारण हों तो नुकसान का निकटतम कारण विचार में लिया जाएगा। बीमा के प्रकारों और सामाजिक सुरक्षा योजना के लिए पृष्ठ 105 देखें।

4.6 संचार सेवाएं

संचार सेवाएँ व्यवसाय के लिए बाहरी दुनिया—जैसे आपूर्तिकर्ताओं, ग्राहकों, प्रतिस्पर्धियों आदि—के साथ संपर्क स्थापित करने में सहायक होती हैं। व्यवसाय अलग-थलग अस्तित्व में नहीं रहता; उसे विचारों और सूचनाओं के संचार के लिए दूसरों से संवाद करना पड़ता है। संचार सेवाओं को प्रभावी बनाने के लिए उन्हें अत्यंत दक्ष, सटीक और तीव्र होना आवश्यक है। इस तेज़ी से बदलती और प्रतिस्पर्धी दुनिया में सूचना के शीघ्र आदान-प्रदान हेतु उन्नत तकनीक होना अनिवार्य है। इस परिवर्तन के लिए मुख्यतः इलेक्ट्रॉनिक माध्यम उत्तरदायी है। व्यवसाय की सहायता करने वाली प्रमुख सेवाओं को डाक और दूरसंचार के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है।

डाक सेवाएँ

भारतीय डाक और तार विभाग पूरे भारत में विभिन्न डाक सेवाएँ प्रदान करता है। इन सेवाओं को देने के लिए सम्पूर्ण देश को 22 डाक वृत्तों में बाँटा गया है। ये वृत्त विभिन्न प्रधान डाक कार्यालयों, उप-डाक कार्यालयों और शाखा डाक कार्यालयों के दैनिक कार्यों का प्रबंधन करते हैं। अपने क्षेत्रीय और संभागीय स्तर के प्रबंधन के माध्यम से डाक विभाग द्वारा दी जाने वाली विभिन्न सुविधाओं को मुख्यतः इस प्रकार वर्गीकृत किया गया है:

(i) वित्तीय सुविधाएँ: ये सुविधाएँ डाकघर की बचत योजनाओं—जैसे सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF), किसान विकास पत्र और राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र—के अतिरिक्त मासिक आय योजना, आवर्ती जमा, बचत खाता, समय-जमा और मनी-ऑर्डर जैसी सामान्य खुदरा बैंकिंग कार्यों के माध्यम से प्रदान की जाती हैं।

(ii) डाक सुविधाएँ: डाक सेवाओं में पार्सल सुविधाएँ शामिल हैं जो एक स्थान से दूसरे स्थान तक वस्तुओं के प्रेषण को समाहित करती हैं; पंजीकरण सुविधा प्रेषित वस्तुओं की सुरक्षा प्रदान करने के लिए तथा बीमा सुविधा डाक द्वारा प्रेषण के दौरान सभी जोखिमों के लिए बीमा कवर प्रदान करने के लिए।
डाक विभाग निम्नलिखित प्रकार की सहायक सुविधाएँ भी प्रदान करता है:

1. ग्रीटिंग पोस्ट - हर अवसर के लिए आकर्षक ग्रीटिंग कार्डों की एक श्रृंखला।

2. मीडिया पोस्ट - भारतीय कॉर्पोरेट्स के लिए पोस्टकार्ड, लिफाफे, एयरोग्राम, टेलीग्राम तथा लेटरबॉक्स के माध्यम से अपने ब्रांड का विज्ञापन करने का एक नवीन और प्रभावी माध्यम।

3. डायरेक्ट पोस्ट प्रत्यक्ष विज्ञापन के लिए है। यह पता युक्त तथा बिना पते दोनों प्रकार की हो सकती है।

4. अंतरराष्ट्रीय मनी ट्रांसफर - यूएसए की वेस्टर्न यूनियन फाइनेंशियल सर्विसेज़ के साथ सहयोग द्वारा, जिससे 185 देशों से भारत में धन प्रेषण संभव होता है।

5. पासपोर्ट सुविधाएँ - पासपोर्ट आवेदन की सुविधा के लिए विदेश मंत्रालय के साथ एक अनूठा साझेदारी कार्यक्रम।

6. स्पीड पोस्ट: इसकी भारत में 1000 से अधिक गंतव्य स्थान हैं और दुनिया के 97 प्रमुख देशों से जुड़ाव है।

7. ई-बिल पोस्ट विभाग की नवीनतम पेशकश है जो बीएसएनएल और भारती एयरटेल के लिए काउंटर पर बिल भुगतान एकत्र करने की सुविधा देती है।

दूरसंचार सेवाएँ

विश्व स्तरीय दूरसंचार ढांचा देश के तीव्र आर्थिक और सामाजिक विकास की कुंजी है। यह वास्तव में हर व्यापारिक गतिविधि की रीढ़ है। आज की दुनिया में महाद्वीपों पार व्यापार करने का सपना दूरसंचार ढांचे की अनुपस्थिति में सिर्फ सपना ही बना रहेगा। दूरसंचार, आईटी, उपभोक्ता इलेक्ट्रॉनिक्स और मीडिया उद्योगों के विश्व स्तर पर समन्वय में दूरगामी विकास हुए हैं। जीवन की गुणवत्ता बढ़ाने की क्षमता को पहचानते हुए और वर्ष 2025 तक भारत को आईटी सुपर पावर बनाने की दृष्टि को साकार करने के लिए भारत सरकार ने नई दूरसंचार नीति रूपरेखा 1999 और ब्रॉडबैंड नीति 2004 विकसित की। इस रूपरेखा के माध्यम से सरकार का इरादा सभी अनछुए क्षेत्रों को सार्वभौमिक सेवाएं और देश की अर्थव्यवस्था की जरूरतों को पूरा करने के लिए उच्च स्तरीय सेवाएं देना है।

दूरसंचार सेवाओं के विभिन्न प्रकार हैं:

(i) सेलुलर मोबाइल सेवाएं: ये सभी प्रकार की मोबाइल दूरसंचार सेवाएं हैं जिनमें वॉयस और नॉन-वॉयस संदेश, डेटा सेवाएं और $\mathrm{PCO}$ सेवाएं शामिल हैं जो अपने सेवा क्षेत्र के भीतर किसी भी प्रकार के नेटवर्क उपकरण का उपयोग करती हैं। ये किसी भी अन्य प्रकार के दूरसंचार सेवा प्रदाता के साथ सीधी अंतर-कनेक्टिविटी भी प्रदान कर सकती हैं।

(ii) निश्चित लाइन सेवाएँ: ये सभी प्रकार की निश्चित सेवाएँ हैं जिनमें दीर्घ दूरी के ट्रैफिक के लिए कड़ियाँ स्थापित करने हेतु ध्वनि और गैर-ध्वनि संदेश तथा डेटा सेवाएँ शामिल हैं। ये किसी भी प्रकार के नेटवर्क उपकरणों का उपयोग करती हैं जो मुख्यतः देश के लंबे-चौड़े क्षेत्र में बिछाई गई फाइबर ऑप्टिक केबलों के माध्यम से जुड़े होते हैं। ये अन्य प्रकार की दूरसंचार सेवाओं के साथ अंतःसंयोजन भी प्रदान करती हैं।

(iii) केबल सेवाएँ: ये किसी लाइसेंस प्राप्त परिचालन क्षेत्र के भीतर कड़ियाँ और स्विच्ड सेवाएँ हैं जो मीडिया सेवाओं का संचालन करती हैं, जो मूलतः एकतरफा मनोरंजन संबंधी सेवाएँ होती हैं। केबल नेटवर्क के माध्यम से द्विदिश संचार जिसमें ध्वनि, डेटा और सूचना सेवाएँ शामिल हैं, भविष्य में उल्लेखनीय रूप से उभरेंगी। केबल नेटवर्क के माध्यम से सेवाएँ प्रदान करना निश्चित सेवाएँ प्रदान करने के समान होगा।

(iv) VSAT सेवाएँ: VSAT (वेरी स्मॉल एपर्चर टर्मिनल) एक उपग्रह आधारित संचार सेवा है। यह व्यवसायों और सरकारी एजेंसियों को शहरी और ग्रामीण दोनों क्षेत्रों में अत्यधिक लचीला और विश्वसनीय संचार समाधान प्रदान करती है। भू-आधारित सेवाओं की तुलना में, VSAT विश्वसनीय और अबाधित सेवा की गारंटी देती है जो भू-आधारित सेवाओं के बराबर या उससे बेहतर होती है। इसका उपयोग नवीन अनुप्रयोगों जैसे टेली-मेडिसिन, ऑनलाइन समाचार-पत्र, बाजार दरें और टेली-एजुकेशन हेतु देश के सबसे दूरदराज के क्षेत्रों में भी किया जा सकता है।

(v) DTH सेवाएं: DTH (डायरेक्ट टू होम) एक बार फिर से सेलुलर कंपनियों द्वारा प्रदान की जाने वाली सैटेलाइट-आधारित मीडिया सेवाएं हैं। कोई भी व्यक्ति एक छोटी डिश एंटीना और सेट टॉप बॉक्स की सहायता से सीधे सैटेलाइट के माध्यम से मीडिया सेवाएं प्राप्त कर सकता है। DTH सेवाओं का सेवा प्रदाता कई चैनलों का एक समूह प्रदान करता है। इसे हमारे टेलीविजन पर केबल नेटवर्क सेवा प्रदाता द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं पर निर्भर हुए बिना देखा जा सकता है।

4.7 परिवहन

परिवहन में माल ढुलाई सेवाएँ तथा सहायक-अनुषांगिक सेवाएँ सम्मिलित हैं—सभी परिवहन माध्यमों, अर्थात् रेल, सड़क, वायु तथा समुद्री माध्यमों द्वारा वस्तुओं के परिवहन एवं यात्रियों के अंतर्राष्ट्रीय आवागमन के लिए। आपने पिछली कक्षाओं में विभिन्न परिवहन माध्यमों की तुलनात्मक गुण-अवगुण पढ़ी हैं। इनकी सेवाएँ व्यापार के लिए अत्यावश्यक मानी जाती हैं, क्योंकि गति किसी भी व्यापारिक लेन-देन की जीवन-रेखा है। साथ ही, परिवहन ‘स्थान’ की बाधा को दूर करता है—उत्पादन स्थल से उपभोक्ता तक वस्तुओं की उपलब्धता सुनिश्चित करता है। हमें अपनी अर्थव्यवस्था की आवश्यकताओं के अनुरूप परिवहन तंत्र का विकास करना होगा। हमें पर्याप्त चौड़ाई और उच्च गुणवत्ता वाली सड़कों की बेहतर आधारभूति चाहिए। हमारे पास बहुत कम बंदरगाह हैं और वे भी भीड़-भाड़ से जूझ रहे हैं। सरकार तथा उद्योग दोनों को सक्रिय भूमिका निभानी होगी और इस सेवा के प्रभावी संचालन को व्यापार सेवाओं की जीवन-रेखा के रूप में देखना होगा। कृषि तथा खाद्य जैसे क्षेत्रों में परिवहन और भंडारण प्रक्रिया के दौरान भारी मात्रा में उत्पाद नष्ट हो जाते हैं।

विभिन्न प्रकार के बीमा

1. स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य बीमा बढ़ते चिकित्सा खर्चों के खिलाफ एक सुरक्षा है। स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी बीमाकर्ता और व्यक्ति या समूह के बीच एक अनुबंध होता है, जिसमें बीमाकर्ता सहमत की गई कीमत (प्रीमियम) पर निर्दिष्ट स्वास्थ्य बीमा प्रदान करने के लिए सहमत होता है। पॉलिसी के अनुसार, प्रीमियम या तो एकमुश्त या किस्तों में देय हो सकता है। स्वास्थ्य बीमा आमतौर पर बीमारी और चोटों से जुड़े खर्चों के लिए प्रत्यक्ष भुगतान या प्रतिपूर्ति प्रदान करता है। स्वास्थ्य बीमा द्वारा प्रदान की गई सुरक्षा की लागत और सीमा बीमाकर्ता और खरीदी गई पॉलिसी पर निर्भर करती है। भारत में, वर्तमान में स्वास्थ्य बीमा मुख्य रूप से व्यक्ति या किसी समूह, संघ या कॉर्पोरेट निकायों को दी जाने वाली मेडिक्लेम पॉलिसी के रूप में मौजूद है।

2. मोटर वाहन बीमा

मोटर वाहन बीमा सामान्य बीमा के वर्गीकरण के अंतर्गत आता है। यह बीमा बहुत लोकप्रिय होता जा रहा है और इसका महत्व दिन-प्रतिदिन बढ़ रहा है। मोटर बीमा में, मोटर चालकों या चालकों की लापरवाही के कारण मारे गए या घायल हुए लोगों को मुआवजा देने के मालिक की दायित्व को बीमा कंपनी पर स्थानांतरित कर दिया जाता है। मोटर बीमा के तहत प्रीमियम की दर मानकीकृत होती है।

3. चोरी बीमा

चोरी बीमा संपत्ति के बीमा के वर्गीकरण के अंतर्गत आता है। चोरी पॉलिसी के मामले में, चोरी, चोरी, चोरी, घर-तोड़ने और ऐसे स्वभाव के कार्यों के कारण घरेलू सामान और संपत्तियों और व्यक्तिगत प्रभावों की हानि या क्षति को कवर किया जाता है। वास्तविक हानि की भरपाई की जाती है। (i) बीमाकरण योग्य ब्याज हानि के समय मौजूद होना चाहिए लेकिन पॉलिसी लेने के समय जरूरी नहीं।

(ii) इस पर कारण प्रॉक्सिमा का सिद्धांत लागू होगा। बीमा कंपनी केवल उस विशेष या निकटतम कारण का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होगी जो पॉलिसी द्वारा कवर किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि किसी हानि के कई कारण होते हैं तो हानि का निकटतम कारण माना जाएगा।

4. पशु बीमा

पशु बीमा का अनुबंध एक ऐसा अनुबंध होता है जिसके द्वारा बैल, भैंस, गाय और बछड़े जैसे जानवरों की मृत्यु की स्थिति में बीमाकृत व्यक्ति को एक निश्चित राशि सुनिश्चित की जाती है। यह दुर्घटना, बीमारी या गर्भावस्था की स्थिति के कारण होने वाली मृत्यु के खिलाफ एक अनुबंध है। बीमाकर्ता आमतौर पर हानि की स्थिति में अतिरिक्त राशि का भुगतान करने का वचन देता है।

5. फसल बीमा

फसल बीमा का अनुबंत्र एक ऐसा अनुबंध होता है जो सूखा या बाढ़ के कारण फसल की विफलता की स्थिति में किसानों को वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए होता है। यह बीमा चावल, गेहूं, बाजरा, तिलहन और दालें आदि के उत्पादन से संबंधित सभी जोखिमों की हानि या क्षति के खिलाफ कवर करता है।

6. खेल बीमा

यह पॉलिसी शौकिया खिलाड़ियों के लिए उनके खेल उपकरण, व्यक्तिगत प्रभाव, कानूनी दायित्व और व्यक्तिगत दुर्घटना जोखिमों को कवर करने वाली एक व्यापक सुरक्षा सुनिश्चित करती है। यदि वांछित हो तो कवर बीमाकृत व्यक्ति के साथ रहने वाले नामित परिवार के सदस्य के संबंध में भी उपलब्ध कराया जा सकता है। यह कवर पेशेवर खिलाड़ियों के लिए उपलब्ध नहीं है। कवर निम्नलिखित खेलों में से किसी एक या अधिक के संबंध में उपलब्ध है: मछली पकड़ना, बैडमिंटन, क्रिकेट, गोल्फ, लॉन टेनिस, स्क्वैश, खेल बंदूकों का उपयोग।

7. अमर्त्य सेन शिक्षा योजना

यह पॉलिसी जनरल इंश्योरेंस कंपनी द्वारा दी जाती है जो आश्रित बच्चों की शिक्षा को सुरक्षित करती है। यदि बीमाकृत माता-पिता/कानूनी अभिभावक को किसी दुर्घटना के कारण पूरी तरह से और सीधे शारीरिक चोट आती है, जो बाहरी, हिंसक और दृश्य साधनों से होती है और यदि ऐसी चोट उसकी मृत्यु या स्थायी कुल विकलांगता का एकमात्र और सीधा कारण बनती है, तो बीमाकर्ता बीमाकृत छात्र को उस तिथि से पॉलिसी की समाप्ति तिथि या कवर किए गए पाठ्यक्रम की अवधि की समाप्ति जो भी पहले हो, तक होने वाले सभी कवर किए गए खर्चों के संबंध में क्षतिपूर्ति करेगा और ऐसी क्षतिपूर्ति पॉलिसी अनुसूची में बताई गई बीमाकृत राशि से अधिक नहीं होगी।

8. राजेश्वरी महिला कल्याण बीमा योजना

इस पॉलिसी को सभी प्रकार की दुर्घटनाओं और/या मृत्यु और/या केवल महिलाओं से संबंधित समस्याओं के कारण होने वाली उनकी मृत्यु या विकलांगता की स्थिति में बीमाकृत महिलाओं के परिवार के सदस्यों को राहत प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

सामाजिक सुरक्षा योजनाएं

1. अटल पेंशन योजना : यह योजना 18 से 40 वर्ष आयु वर्ग के व्यक्तियों के लिए दी जाती है। व्यक्ति से अपेक्षा की जाती है कि वह 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने तक इस योजना में योगदान करता रहे। यह योजना वृद्धावस्था पेंशन प्राप्त करने के लिए एक निवेश के रूप में कार्य करती है।

2. प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना : यह योजना वर्ष में ₹12 प्रीमियम पर ₹2 लाख की दुर्घटना और विकलांगता कवर प्रदान करती है। कोई भी व्यक्ति जिसके पास बचत खाता है, इस योजना के अंतर्गत नामांकित किया जा सकता है।

3. प्रधानमंत्री जन धन योजना : यह योजना न्यूनतम शेष राशि के बिना बचत खाता प्रदान करती है। रुपे एटीएम-कम-डेबिट कार्ड में ₹1,00,000 का दुर्घटना और ₹30,000 का जीवन कवर अंतर्निहित है। यह योजना समाज के आर्थिक रूप से कमजोर वर्गों के लिए उपयुक्त है।

4. प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना : यह योजना पॉलिसी धारक की मृत्यु की स्थिति में उसके आश्रितों को वार्षिक ₹330 प्रीमियम पर ₹2,00,000 का सुरक्षा अवधि बीमा कवर प्रदान करती है। 18-70 वर्ष आयु वर्ग का कोई भी व्यक्ति जिसके पास बचत खाता है, इस योजना को चुन सकता है।

गोदामीकरण

भंडारण हमेशा से आर्थिक विकास का एक महत्वपूर्ण पहलू रहा है। गोदाम को प्रारंभ में वस्तुओं को वैज्ञानिक और व्यवस्थित तरीके से रखने और संग्रहीत करने के लिए एक स्थिर इकाई के रूप में देखा जाता था ताकि उनकी मूल गुणवत्ता, मूल्य और उपयोगिता बनी रहे। विशिष्ट गोदाम रेल, ट्रक या बैलगाड़ी द्वारा माल प्राप्त करता था। वस्तुओं को गोदाम के भीतर भंडारण स्थल पर मैन्युअल रूप से ले जाया जाता था और फर्श पर ढेर लगाकर रखा जाता था। वे भारत में निर्माताओं, आयातकों, निर्यातकों, थोक विक्रेताओं, परिवहन व्यवसाय, सीमा शुल्क आदि द्वारा उपयोग किए जाते हैं।

आज के गोदाम केवल भंडारण सेवा प्रदाता नहीं रह गए हैं और वास्तव में वे लागत-कुशल तरीके से लॉजिस्टिकल सेवा प्रदाता बन गए हैं। यानी सही मात्रा में, सही स्थान पर, सही समय पर, सही भौतिक रूप में और सही लागत पर उपलब्ध कराना। आधुनिक गोदाम स्वचालित होते हैं जिनमें वस्तुओं को स्थानांतरित करने के लिए स्वचालित कन्वेयर, कंप्यूटर संचालित क्रेन और फोर्कलिफ्ट होते हैं साथ ही गोदाम प्रबंधन के लिए लॉजिस्टिक्स ऑटोमेशन सॉफ्टवेयर का भी उपयोग होता है।

गोदामों के प्रकार

(i) निजी गोदाम: निजी गोदाम उस कंपनी द्वारा संचालित, स्वामित्व वाले या पट्टे पर लिए जाते हैं जो अपने स्वयं के माल का प्रबंधन करती है, जैसे खुदरा श्रृंखला स्टोर या बहु-ब्रांड बहु-उत्पाद कंपनियां। एक सामान्य नियम के रूप में एक कुशल गोदाम को उत्पाद आंदोलन की अधिकतम दक्षता को प्रोत्साहित करने के लिए एक सामग्री हैंडलिंग प्रणाली के आसपास योजनाबद्ध किया जाता है। निजी गोदामन के लाभों में नियंत्रण, लचीलापन और सुधरा हुआ डीलर संबंध जैसे अन्य लाभ शामिल हैं।

परिवहन में बुनियादी ढांचा

स्वतंत्रता के पहले 50 वर्षों में भारत ने लगभग 13,000 किलोमीटर राष्ट्रीय राजमार्गों का निर्माण देखा। NHAI, भारत सरकार का महत्वाकांक्षी प्रोजेक्ट जिसमें गोल्डन क्वाड्रिलेटरल दिल्ली-कोलकाता-चेन्नई-मुंबई को जोड़ता है और उत्तर-दक्षिण, पूर्व-पश्चिम कॉरिडोर श्रीनगर से कन्याकुमारी और सिलचर से पोरबंदर को जोड़ते हैं, यह आठ वर्षों के भीतर 13,151 किलोमीटर राष्ट्रीय राजमार्गों का निर्माण करेगा। यह प्रोजेक्ट न केवल भारत में सड़क परिवहन का चेहरा बदलेगा, बल्कि इसका हमारी अर्थव्यवस्था पर दीर्घकालिक प्रभाव पड़ेगा। रेल मंत्रालय ने भी वस्तु रेलगाड़ियों की आवाजाही और निगरानी में बड़े नवाचार किए हैं ताकि व्यापार समुदाय की जरूरतों को पूरा किया जा सके।

भारत सरकार समुद्री बंदरगाहों और हवाई अड्डों पर बेहतर और अधिक सुविधाएं सुनिश्चित करने के लिए भी गंभीर है ताकि व्यापारिक गतिविधियों को गति दी जा सके। सरकार की योजना न केवल मौजूदा बंदरगाहों की क्षमता बढ़ाने की है, बल्कि रणनीतिक स्थानों पर आधुनिक और नए बंदरगाहों को विकसित करने की भी है।

(ii) सार्वजनिक गोदाम: सार्वजनिक गोदामों का उपयोग व्यापारी, निर्माता या जनता का कोई भी सदस्य भंडारण शुल्क या चार्ज का भुगतान करके माल के भंडारण के लिए कर सकता है। सरकार इन गोदामों के संचालन को निजी पक्षों को लाइसेंस जारी करके नियंत्रित करती है।

गोदाम का मालिक माल के मालिक का एजेंट माना जाता है और उससे माल की उचित देखभाल करने की अपेक्षा की जाती है।

ये गोदाम अन्य सुविधाएँ भी प्रदान करते हैं, जैसे रेल और सड़क द्वारा परिवहन। वे वस्तुओं की सुरक्षा के लिए उत्तरदायी होते हैं। छोटे निर्माताओं के लिए यह सुविधाजनक होता है क्योंकि वे अपने स्वयं के गोदाम बनाने का खर्च नहीं उठा सकते।

अन्य लाभों में स्थानों की संख्या में लचीलापन, कोई निश्चित लागत नहीं और मूल्य वर्धित सेवाएँ प्रदान करने की क्षमता शामिल है, जैसे पैकेजिंग और लेबलिंग।

(iii) बॉन्डेड गोदाम: बॉन्डेड गोदाम सरकार द्वारा कर और सीमा शुल्क का भुगतान करने से पहले आयातित वस्तुओं को स्वीकार करने के लिए लाइसेंस प्राप्त होते हैं। ये वस्तुएँ अन्य देशों से आयात की जाती हैं। आयातकों को सीमा शुल्क का भुगतान किए बिना वस्तुओं को बंदरगाह या हवाई अड्डे से हटाने की अनुमति नहीं होती है।

कभी-कभी आयातक सीमा शुल्क का भुगतान पूरी तरह से करने की स्थिति में नहीं होते या उन्हें सभी वस्तुओं की तत्काल आवश्यकता नहीं होती। वस्तुओं को सीमा शुल्क का भुगतान होने तक सीमा शुल्क अधिकारियों द्वारा बॉन्डेड गोदामों में रखा जाता है। इन वस्तुओं को बॉन्ड में कहा जाता है।

इन गोदामों में ब्रांडिंग, पैकेजिंग, ग्रेडिंग और ब्लेंडिंग की सुविधाएँ होती हैं। आयातक अपने खरीदारों को वस्तुओं की जाँच के लिए ला सकते हैं और अपनी आवश्यकताओं के अनुसार उन्हें पुनः पैक कर सकते हैं। इस प्रकार, यह वस्तुओं की विपणन में सहायक होता है।

वस्तुओं को आवश्यकतानुसार आंशिक रूप से हटाया जा सकता है और आयात शुल्क किस्तों में भुगतान किया जा सकता है।

आयातक को वस्तुओं के बेचे जाने या उपयोग में लाए जाने से पहले आयात शुल्क के भुगतान के लिए धनराशि अवरुद्ध नहीं करनी पड़ती। यदि वह बंधित गोदाम में रखी वस्तुओं का निर्यात करना चाहे तो वह सीमा शुल्क के भुगतान के बिना ऐसा कर सकता है। इस प्रकार, बंधित गोदाम पुनर्निर्यात व्यापार को सुगम बनाते हैं।

(iv) सरकारी गोदाम: ये गोदाम पूरी तरह से सरकार के स्वामित्व और प्रबंधन में होते हैं। सरकार इन्हें सार्वजनिक क्षेत्र में स्थापित संगठनों के माध्यम से संचालित करती है। उदाहरण के लिए, भारतीय खाद्य निगम, राज्य व्यापार निगम और केंद्रीय गोदाम निगम।

(v) सहकारी गोदाम: कुछ विपणन सहकारी समितियों या कृषि सहकारी समितियों ने अपने सहकारी समिति के सदस्यों के लिए अपने स्वयं के गोदाम स्थापित किए हैं।

गोदाम की कार्य

गोदाम की कार्यों को इस प्रकार चर्चा की गई है:

(a) समेकन: इस कार्य में गोदाम विभिन्न उत्पादन संयंत्रों से सामग्री/वस्तुओं को प्राप्त करता है और समेकित करता है तथा एक ही परिवहन शिपमेंट में एक विशिष्ट ग्राहक को भेजता है।

(b) बल्क को तोड़ना: गोदाम उत्पादन संयंत्रों से प्राप्त वस्तुओं की बड़ी मात्रा को छोटे-छोटे भागों में विभाजित करने का कार्य करता है। इन छोटी मात्राओं को फिर ग्राहकों की आवश्यकताओं के अनुसार उनके व्यापारिक स्थानों पर परिवहित किया जाता है।

(c) स्टॉक पाइलिंग: गोदाम की अगली कार्यविधि चुनिंदा व्यवसायों के लिए वस्तुओं का मौसमी भंडारण है। वे वस्तुएँ या कच्चे माल, जिनकी तत्काल बिक्री या विनिर्माण के लिए आवश्यकता नहीं होती, गोदामों में संग्रहित किए जाते हैं। इन्हें ग्राहकों की मांग के अनुसार व्यवसायों के लिए उपलब्ध कराया जाता है। कृषि उत्पाद, जो विशिष्ट समय पर कटाई होते हैं और पूरे वर्ष उपभोग होता है, उन्हें भी भंडारित करना पड़ता है और क्रमशः लॉटों में जारी किया जाता है।

(d) वैल्यू एडेड सेवाएँ: गोदामों द्वारा कुछ वैल्यू एडेड सेवाएँ भी प्रदान की जाती हैं, जैसे ट्रांज़िट मिक्सिंग, पैकेजिंग और लेबलिंग। संभावित खरीदारों की जाँच के समय कभी-कभी वस्तुओं को खोलना, पुनः पैक करना और पुनः लेबल करना पड़ता है। मात्रा के अनुसार ग्रेडिंग और वस्तुओं को छोटे लॉटों में विभाजित करना भी एक अन्य कार्य है।

(e) मूल्य स्थिरीकरण: मांग की स्थिति के अनुसार वस्तुओं की आपूर्ति को समायोजित करके, warehousing मूल्यों को स्थिर करने का कार्य करता है। इस प्रकार, जब आपूर्ति बढ़ रही होती है और मांग कम होती है, तब मूल्यों को नियंत्रित किया जाता है और इसके विपरीत भी। (f) वित्तपोषण: गोदाम के मालिक वस्तुओं की सुरक्षा पर मालिकों को धन अग्रिम रूप से देते हैं और ग्राहकों को उधार शर्तों पर वस्तुएं आपूर्ति करते हैं।

प्रमुख शब्द

व्यापार सेवाएं	बीमा	प्रतिस्थापन	अग्नि बीमा
बैंकिंग	बीमे योग्य हित	योगदान	समुद्री बीमा
ई-बैंकिंग	क्षतिपूर्ति	शमन	दूरसंचार सेवाएं
वाणिज्यिक बैंक	निकटतम कारण	जीवन बीमा	गोदाम

सारांश

सेवाओं की प्रकृति: सेवाएं वे पृथक रूप से पहचान योग्य, अनिवार्य रूप से अमूर्त गतिविधियां हैं जो इच्छाओं की संतुष्टि प्रदान करती हैं, और आवश्यक रूप से किसी उत्पाद या अन्य सेवा की बिक्री से जुड़ी नहीं होती हैं। सेवाओं की पांच मूलभूत विशेषताएं होती हैं। ये विशेषताएं उन्हें वस्तुओं से अलग भी करती हैं और सेवाओं के पांच I के रूप में जानी जाती हैं अर्थात् अमूर्तता, असंगति, अविभाज्यता, सूची (कम), संलग्नता।

सेवाओं और वस्तुओं के बीच अंतर: जहाँ वस्तुओं का उत्पादन किया जाता है, वहीं सेवाओं का प्रदर्शन किया जाता है। एक सेवा एक ऐसा कार्य है जिसे घर नहीं लाया जा सकता। हम जो घर ला सकते हैं वह सेवाओं का प्रभाव है। और चूँकि सेवाओं की बिक्री उपभोग के बिंदु पर होती है, इसलिए कोई सूची नहीं होती।

सेवाओं के प्रकार: व्यावसायिक सेवाएँ, सामाजिक सेवाएँ, व्यक्तिगत सेवाएँ।

व्यावसायिक सेवाएँ: प्रतिस्पर्धी बने रहने के लिए व्यावसायिक उद्यम विशेषज्ञ व्यावसायिक सेवाओं पर अधिक से अधिक निर्भर होते जा रहे हैं। व्यावसायिक उद्यम धन की उपलब्धता के लिए बैंकों की ओर देखते हैं; अपने संयंत्र, मशीनरी, वस्तुओं आदि का बीमा कराने के लिए बीमा कंपनियों की ओर; कच्चे माल और तैयार माल के परिवहन के लिए परिवहन कंपनियों की ओर; और अपने विक्रेताओं, आपूर्तिकर्ताओं और ग्राहकों के संपर्क में रहने के लिए दूरसंचार और डाक सेवाओं की ओर।

बैंकिंग: भारत में एक बैंकिंग कंपनी वह है जो बैंकिंग का व्यवसाय करती है, जिसका अर्थ है जनता से माँग पर या अन्यथा चेक, ड्राफ्ट, आदेश या अन्यथा द्वारा निकासी योग्य धन की जमा राशियों को स्वीकृत करना, उधार देने और निवेश के उद्देश्य से।

बैंकों के प्रकार: बैंकों को निम्नलिखित में वर्गीकृत किया जा सकता है अर्थात् वाणिज्यिक बैंक, सहकारी बैंक, विशेष बैंक, केंद्रीय बैंक।

वाणिज्यिक बैंक के कार्य: इनमें से कुछ बैंक के मूलभूत या प्राथमिक कार्य हैं जबकि अन्य स्वभाव में एजेंसी सेवाएँ या सामान्य उपयोगिता सेवाएँ हैं। जमा स्वीकृति, धन उधार देना, चेक सुविधा, धन प्रेषण, संबद्ध सेवाएँ।

ई-बैंकिंग: सूचना प्रौद्योगिकी की नवीनतम लहर इंटरनेट बैंकिंग है। यह वर्चुअल बैंकिंग का एक हिस्सा है और ग्राहकों के लिए एक और डिलीवरी चैनल है। ई-बैंकिंग इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग है या इलेक्ट्रॉनिक माध्यम से बैंकिंग। इस प्रकार, ई-बैंकिंग कई बैंकों द्वारा दी जाने वाली एक सेवा है, जो ग्राहक को बैंकिंग लेन-देन करने की अनुमति देती है, जैसे बचत का प्रबंधन, चेकिंग खाते, ऋण के लिए आवेदन या बिलों का भुगतान इंटरनेट के माध्यम से एक व्यक्तिगत कंप्यूटर, मोबाइल टेलीफोन या हैंडहेल्ड कंप्यूटर (पर्सनल डिजिटल असिस्टेंट) का उपयोग करके।

बीमा: बीमा इस प्रकार एक ऐसा उपकरण है जिससे किसी अनिश्चित घटना के कारण होने वाले नुकसान को उन कई व्यक्तियों में बाँटा जाता है जो उसके प्रभाव के अधीन हैं और जो खुद को ऐसी घटना के खिलाफ बीमा कराने के लिए तैयार हैं। यह एक अनुबंध या समझौता है जिसके तहत एक पक्ष एक विचार के बदले किसी अन्य पक्ष को एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है ताकि किसी मूल्यवान चीज़ के नुकसान, क्षति या चोट की भरपाई की जा सके, जिसमें बीमित व्यक्ति की कोई आर्थिक रुचि है, किसी अनिश्चित घटना के परिणामस्वरूप।

बीमा का मूलभूत सिद्धांत: बीमा का मूलभूत सिद्धांत यह है कि कोई व्यक्ति या व्यावसायिक संस्था एक निश्चित भविष्य में होने वाले अनिश्चित भारी नुकसान की संभावना के स्थान पर एक निश्चित राशि खर्च करना चुनता है। बीमा, इसलिए, जोखिम प्रबंधन का एक रूप है जो मुख्य रूप से संभावित वित्तीय नुकसान के जोखिम से सुरक्षा प्रदान करने के लिए उपयोग किया जाता है।

बीमा के कार्य: निश्चितता प्रदान करना, सुरक्षा, जोखिम साझाकरण, पूँजी निर्माण में सहायता।

बीमा के सिद्धांत

पूर्ण सद्भावना (Utmost good faith): बीमा का अनुबंध एक ऐसा अनुबंध होता है जो सर्वोच्च सद्भावना (uberrimae fidei) पर आधारित होता है, अर्थात् यह एक ऐसा अनुबंध है जो पूर्ण सद्भावना पर टिका होता है। बीमाकर्ता और बीमाधारक दोनों ही अनुबंध के संबंध में एक-दूसरे के प्रति सद्भावना प्रदर्शित करते हैं।

बीमेयोग्य हित (Insurable interest): बीमाधारक को बीमा के विषय वस्तु में बीमेयोग्य हित होना चाहिए।

बीमेयोग्य हित का अर्थ है बीमा अनुबंध की विषय वस्तु में कोई आर्थिक हित होना।

क्षतिपूर्ति (Indemnity): इस सिद्धांत के अनुसार, बीमाकर्ता यह प्रतिबद्धता लेता है कि यदि कोई हानि होती है, तो बीमाधारक को उसी स्थिति में रखा जाए जिसमें वह बीमाकृत घटना घटने से ठीक पहले था।

समीपतम कारण (Proximate cause): जब हानि दो या अधिक कारणों के परिणामस्वरूप होती है, तो समीपतम कारण वह प्रत्यक्ष, सबसे प्रभावशाली और प्रमुख कारण होता है, जिससे हानि स्वाभाविक रूप से उत्पन्न हुई हो।

स्थानापन्नता (Subrogation): इसका तात्पर्य बीमाकर्ता के उस अधिकार से है कि दावा निपटाने के बाद वह बीमाधारक के स्थान पर खड़ा हो जाता है, जहाँ तक बीमाधारक का कोई वैकल्पिक स्रोत से हानि की वसूली करने का अधिकार संबंधित हो।

योगदान (Contribution): इस सिद्धांत के अनुसार, यदि कोई बीमाकर्ता बीमा के तहत दावा का भुगतान करता है, तो उसे यह अधिकार होता है कि वह अन्य उत्तरदायी बीमाकर्ताओं से इस हानि की भरपाई के लिए योगदान माँग सके।

हानि न्यूनीकरण (Mitigation): यह सिद्धांत कहता है कि बीमाधारक की यह ड्यूटी होती है कि वह बीमाकृत संपत्ति की हानि या क्षति को कम करने के लिए उचित कदम उठाए।

बीमा के प्रकार

जीवन बीमा: जीवन बीमा को एक ऐसे अनुबंध के रूप में परिभाषित किया जा सकता है जिसमें बीमाकर्ता, एक निश्चित प्रीमियम के विचार में, या तो एकमुश्त राशि या अन्य आवधिक भुगतानों के माध्यम से, बीमाधारक को, या उस व्यक्ति को जिसके लाभ के लिए पॉलिसी ली गई है, एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है, मानव जीवन पर आधारित किसी निर्धारित घटना के घटित होने पर या एक निश्चित अवधि समाप्त होने पर।

यह बीमा किसी व्यक्ति की असामयिक मृत्यु पर परिवार को सुरक्षा प्रदान करता है या वृद्धावस्था में पर्याप्त राशि प्रदान करता है जब कमाई की क्षमता घट जाती है। यह बीमा केवल सुरक्षा नहीं है बल्कि एक प्रकार का निवेश भी है क्योंकि मृत्यु के समय या एक निश्चित अवधि समाप्त होने पर बीमाधारक को एक निश्चित राशि वापस मिलती है।

जीवन बीमा अनुबंध के मुख्य तत्व हैं:

(i) जीवन बीमा अनुबंध में एक वैध अनुबंध के सभी आवश्यक तत्व होने चाहिए।

(ii) जीवन बीमा का अनुबंध अत्यंत सद्भावना का अनुबंध होता है।

(iii) जीवन बीमा में, बीमाधारक को बीमित जीवन में बीमे योग्य हित होना चाहिए।

(iv) जीवन बीमा अनुबंध क्षतिपूर्ति का अनुबंध नहीं होता है।

जीवन बीमा पॉलिसियों के प्रकार: लोगों की विभिन्न आवश्यकताएँ होती हैं और इसलिए वे एक ऐसी पॉलिसी चाहते हैं जो उनकी सभी जरूरतों को पूरा करे। लोगों की जीवन बीमा के प्रति आवश्यकताएँ पारिवारिक आवश्यकताएँ, बच्चों की आवश्यकताएँ, वृद्धावस्था और विशेष आवश्यकताएँ हो सकती हैं। लोगों की इन आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बीमाकर्ताओं ने विभिन्न प्रकार के उत्पाद विकसित किए हैं जैसे कि पूरे जीवन का आश्वासन, एंडाउमेंट प्रकार की योजनाएँ, पूरे जीवन और एंडाउमेंट प्रकार की योजनाओं का संयोजन, बच्चों की आश्वासन योजनाएँ और वार्षिकी योजनाएँ।

अग्नि बीमा: अग्नि बीमा एक ऐसा अनुबंध है जिसके तहत बीमाकर्ता, प्रीमियम की प्रतिपूर्ति में, निर्दिष्ट अवधि के दौरान अग्नि के कारण हुए किसी भी नुकसान या क्षति को पॉलिसी में निर्दिष्ट राशि तक अच्छा करने का वचन देता है।

अग्नि बीमा अनुबंध के मुख्य तत्व हैं:

(i) अग्नि बीमा में, बीमित को बीमा के विषय वस्तु में बीमणीय हित होना चाहिए।

(ii) जीवन बीमा अनुबंध की तरह, अग्नि बीमा का अनुबंध भी अत्यधिक सद्भावना का अनुबंध होता है, अर्थात् उबेरिमाई फिडेई।

(iii) अग्नि बीमा का अनुबंध कड़ी क्षतिपूर्ति का अनुबंध होता है।

(iv) बीमाकर्ता केवल तभी क्षतिपूर्ति के लिए उत्तरदायी होता है जब अग्नि क्षति या नुकसान का निकटतम कारण हो।

समुद्री बीमा: समुद्री बीमा अनुबंध एक ऐसा समझौता है जिसके तहत बीमाकर्ता बीमाधारक को समझौते में निर्धारित तरीके और सीमा तक समुद्री हानियों से बचाने का वचन देता है। समुद्री बीमा समुद्री खतरों या समुद्री आपदाओं से होने वाली हानि से सुरक्षा प्रदान करता है। समुद्री बीमा अन्य प्रकारों से थोड़ा भिन्न होता है। इसमें तीन चीज़ें शामिल होती हैं अर्थात् जहाज़ या हल, माल या सामान और मालभाड़ा।

समुद्री बीमा अनुबंध के मुख्य तत्व हैं:

(i) जीवन बीमा के विपरीत, समुद्री बीमा अनुबंध एक क्षतिपूर्ति अनुबंध होता है।

(ii) जीवन और अग्नि बीमा की तरह, समुद्री बीमा अनुबंध भी अत्यधिक सद्भावना का अनुबंध होता है।

(iii) हानि के समय बीमाकरणीय हित का अस्तित्व होना चाहिए।

(iv) इस पर कारण प्रॉक्सिमा का सिद्धांत लागू होगा।

संचार सेवाएँ: संचार सेवाएँ व्यवसाय के लिए बाहरी दुनिया अर्थात् आपूर्तिकर्ताओं, ग्राहकों, प्रतिस्पर्धियों आदि के साथ संपर्क स्थापित करने में सहायक होती हैं। मुख्य सेवाएँ जो व्यवसाय की सहायता करती हैं, उन्हें डाक और दूरसंचार में वर्गीकृत किया जा सकता है।

डाक सेवाएँ: डाक विभाग द्वारा प्रदान की जाने वाली विभिन्न सुविधाओं को व्यापक रूप से वित्तीय सुविधाओं, मेल सुविधाओं में वर्गीकृत किया गया है।

दूरसंचार सेवाएँ: दूरसंचार सेवाओं के विभिन्न प्रकार निम्नलिखित हैं: सेलुलर मोबाइल सेवाएँ, रेडियो पेजिंग सेवाएँ, स्थिर लाइन सेवाएँ, केबल सेवाएँ, वीसैट सेवाएँ, डीटीएच सेवाएँ।

परिवहन: परिवहन में सभी प्रकार के परिवहन—रेल, सड़क, वायु और समुद्री—के माध्यम से माल की ढुलाई तथा सहायक एवं परिसेवाओं सहित मालवाहक सेवाएँ और अंतरराष्ट्रीय यात्री परिवहन सम्मिलित हैं।

भंडारण: भंडारगृह को प्रारंभ में वस्तुओं को वैज्ञानिक और व्यवस्थित ढंग से रखने-सहेजने वाली एक स्थिर इकाई माना जाता था ताकि उनकी मूल गुणवत्ता, मूल्य और उपयोगिता बनी रहे।

आज के भंडारगृह केवल भंडारण सेवा प्रदाता नहीं रहे; वे वास्तव में लागत-दक्ष तरीके से रसद सेवा प्रदाता बन गए हैं।

भंडारगृहों के प्रकार: निजी भंडारगृह, सार्वजनिक भंडारगृह, बॉन्डेड भंडारगृह, सरकारी भंडारगृह, सहकारी भंडारगृह।

भंडारण के कार्य: भंडारण के कार्यों को सामान्यतः इस प्रकार चर्चित किया जाता है: समेकन, थोक-विखंडन, स्टॉक-पाइलिंग, मूल्य-वर्धित सेवाएँ, मूल्य स्थिरीकरण, वित्तपोषण।

अभ्यास

लघु उत्तरीय प्रश्न

1. सेवाओं और वस्तुओं की परिभाषा दीजिए।

2. ई-बैंकिंग क्या है? ई-बैंकिंग के लाभ क्या हैं?

3. व्यवसाय को बढ़ाने के लिए उपलब्ध विभिन्न दूरसंचार सेवाओं पर एक टिप्पणी लिखिए।

4. बीमा के सिद्धांतों की उपयुक्त उदाहरणों सहित संक्षेप में व्याख्या कीजिए।

5. भंडारण और उसके कार्यों की व्याख्या कीजिए।

दीर्घ उत्तरीय प्रश्न

1. सेवाएँ क्या हैं? उनके विशिष्ट लक्षणों की व्याख्या कीजिए।

2. वाणिज्यिक बैंकों के कार्यों को प्रत्येक का एक उदाहरण देते हुए समझाइए।

3. भारतीय डाक विभाग द्वारा दी जाने वाली विभिन्न सुविधाओं पर एक विस्तृत नोट लिखें।

4. विभिन्न प्रकार के बीमा का वर्णन करें और प्रत्येक प्रकार के बीमा द्वारा संरक्षित जोखिमों की प्रकृति की जाँच करें।

5. गोदाम सेवाओं का विस्तार से वर्णन करें।

परियोजनाएं/कार्य

1. उन विभिन्न सेवाओं की एक सूची पहचानें जिनका आप नियमित रूप से उपयोग करते हैं और उनकी विशिष्ट विशेषताओं की पहचान करें।

2. बैंकिंग सेवाओं पर एक परियोजना करें। निकटतम बैंक से संपर्क करें और उनके द्वारा दी जाने वाली विभिन्न सेवाओं की जानकारी एकत्र करें और साथ ही विभिन्न योजनाओं की प्रमुख विशेषताओं के बारे में पर्चे एकत्र करें। संकलित करें और सुझाव दें कि आप कौन-सी अतिरिक्त सेवाएँ प्रस्तावित करना चाहेंगे।

3. अपने क्षेत्र के निकटतम बैंक शाखा का दौरा करें और ग्राहकों की आवश्यकता के अनुसार खोलने के लिए उपलब्ध विभिन्न प्रकार के खातों की जानकारी एकत्र करें।

गतिविधि के दूसरे भाग में स्तंभ A में दी गई जानकारी को स्तंभ B में दी गई जानकारी से मिलान करें।

क्र. सं.	कॉलम A	कॉलम B
1.	मल्टिपल ऑप्शन डिपॉजिट	यह एक अस्थायी पास-थ्रू खाता होता है जिसे कोई तीसरा पक्ष दो पक्षों के बीच लेन-देन पूरा होने तक रखता है।
2.	सेविंग्स अकाउंट	विभिन्न बैंकों द्वारा शुरू किया गया एक जमा योजना प्रकार है, जिसमें सेविंग्स बैंक खाते में बची अतिरिक्त राशि को फिक्स्ड डिपॉजिट खाते में ट्रांसफर कर दिया जाता है और खाताधारक को अधिक ब्याज दर मिलती है। यदि इस खाते में कोई चेक आता है और बैलेंस पर्याप्त नहीं है, तो राशि एफडी से सेविंग्स खाते में ट्रांसफर कर चेक क्लियर किया जाता है। संक्षेप में, यह खाताधारक को टर्म डिपॉजिट का ब्याज देता है और आंशिक निकासी की सुविधा भी देता है, जबकि शेष राशि पर बेहतर ब्याज मिलता रहता है।
3.	करंट अकाउंट	इसे संचयी जमा योजना भी कहा जाता है। कोई भी निवासी व्यक्ति, संस्था, क्लब, संस्था/एजेंसी इस खाते को एकल/संयुक्त नाम से खोल सकता है। यह खाता 6 महीने से 120 महीने तक की अवधि के लिए खोला जा सकता है, हर महीने की किस्त के लिए 1 महीने के गुणक में। शुरुआत में चुनी गई किस्त राशि हर महीने जमा करनी होती है और एक बार तय की गई किस्तों की संख्या बदली नहीं जा सकती। ब्याज दर तिमाही चक्रवृद्धि होती है और अंतिम राशि परिपक्वता पर दी जाती है।
4.	फिक्स्ड डिपॉजिट अकाउंट	कोई भी निवासी व्यक्ति, संस्था, क्लब आदि इस खाते के लिए पात्र है। यह जमाकर्ता के लिए उपलब्ध एक सीमित क्रेडिट विकल्प है। हर साल दो मुफ्त चेक बुक जारी की जाती हैं। इंटरनेट बैंकिंग सुविधा निःशुल्क दी जाती है। बैलेंस पूछताछ, NEFT, बिल भुगतान, मोबाइल रिचार्ज आदि मोबाइल फोन के जरिए दिए जाते हैं। छात्र आवश्यक दस्तावेज देकर शून्य बैलेंस पर यह खाता खोल सकते हैं।
5.	डीमैट अकाउंट	यह खाता कोई भी निवासी व्यक्ति, संस्था, लिमिटेड कंपनी, धार्मिक संस्था, शैक्षणिक संस्था, चैरिटेबल संस्था, क्लब आदि खोल सकता है। भुगतान असीमित बार किए जा सकते हैं। देश के किसी भी हिस्से से संबंधित खाते में धन भेजा जा सकता है। ओवरड्राफ्ट और इंटरनेट बैंकिंग सुविधा उपलब्ध है।
6.	एस्क्रो अकाउंट	इसे शॉर्ट डिपॉजिट रसीद और फिक्स्ड डिपॉजिट रसीद में वर्गीकृत किया गया है a. शॉर्ट डिपॉजिट रसीद (i) बैंक ग्राहकों से 7 दिन से लेकर अधिकतम 10 वर्ष तक की अवधि के लिए जमा स्वीकार करते हैं। (ii) ‘शॉर्ट डिपॉजिट’ की अवधि 7 दिन से 179 दिन तक हो सकती है। (iii) इस योजना के तहत न्यूनतम जमा राशि ₹5 लाख है 7-14 दिन की अवधि के लिए। b. फिक्स्ड डिपॉजिट रसीद (i) कोई भी निवासी व्यक्ति, संस्था, नाबालिग, सोसाइटी, क्लब आदि इस खाते के लिए पात्र है। (ii) मेट्रो और शहरी शाखाओं में न्यूनतम FDR ₹10,000 और ग्रामीण/अर्ध-शहरी तथा वरिष्ठ नागरिकों के लिए ₹5,000 है। (iii) ब्याज दर बैंक से बैंक और जमा की अवधि तथा बैंक द्वारा बदली गई दर के अनुसार भिन्न होती है। (iv) वरिष्ठ नागरिकों को एक वर्ष और उससे अधिक की अवधि के लिए 0.50% अतिरिक्त ब्याज दिया जाता है।
7.	रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट	(i) यह खाता शेयरों पर तनाव रहित लेन-देन की सुविधा देता है। (ii) कोई व्यक्ति, अनिवासी भारतीय, विदेशी संस्थागत निवेशक, विदेशी नागरिक, कॉर्पोरेट, ट्रस्ट, क्लियरिंग हाउस, वित्तीय संस्था, क्लियरिंग सदस्य, म्यूचुअल फंड, बैंक और अन्य डिपॉजिटरी खाता खोल सकते हैं। (iii) इस खाते को खोलने के लिए आवेदक को एक फॉर्म भरना होता है, अपना फोटो और वोटर आईडी/पासपोर्ट/आधार कार्ड/ड्राइविंग लाइसेंस की फोटोकॉपी जमा करनी होती है और आवेदन की प्रक्रिया पूरी होते ही आवेदक को तुरंत डीमैट खाता नंबर दे दिया जाता है।